流行的方式为没有高利率的企业提供资金
我们有传统银行提供的商业贷款， 替代贷款 ，发薪日贷款以及SBA贷款。
SBA贷款最近成为企业家的热门融资来源。 这是因为这些贷款由小企业管理局担保。 如果你从一家由SBA担保的商业银行贷款，银行会更愿意给你，因为有保证，如果你违约偿还贷款，SBA将偿还一定比例的贷款给银行。
小企业管理局提供不同类型的SBA贷款计划。 他们包括：
7（a）贷款计划：
这是他们拥有的SBA一级贷款最灵活的类型之一。 对于这种类型的贷款，SBA保证高达500万美元（5,000,000美元），这大约占借款总额的75％。
2017年3月，SBA 7（a）25,000美元或更少的贷款将在7年或更短的时间内偿还，利率为8％。 另一方面，如果同一笔贷款要偿还七年以上，则利息为8.5％。 SBA 7a类贷款的金额在25,001美元至50,000美元之间，必须在7年或更短的时间内偿还，才能吸引7％的利率，但如果贷款必须在超过7年的时间内偿还年利率为7.5％。
如果一个企业家现在申请的SBA 7a类贷款超过5万美元，如果还款期低于7年，他们将不得不支付6％的利率，但如果期限超过7年，那么6.5％的利率将适用。 请记住，SBA 7a贷款计划没有最低数额，但限额为500万美元（5,000,000美元）。 如果你的贷款少于15万美元，那么SBA保证你有85％的贷款，但如果贷款超过15万美元，你只能保证75％的贷款。
获得SBA 7a贷款的要求是什么？
并非每个人都可以获得SBA 7a贷款资格。 虽然这很不幸，但我们不能逃避现实。 事实是，我们都不具备资格。 为什么？ 这里快速看看为什么我们有些人不会获得这些贷款：
- 你应该有一个在过去的两年里一直在运行的企业 ：这是在申请当天没有开展任何业务的人员的障碍。
- 个人信用评分：或许信用评分在确定您是否符合SBA贷款资格方面起着重要作用。 就目前而言，您应该获得680以上的信用评分才能获得SBA贷款。
- 过去一年50,000美元的营业收入：另一个障碍？ 绝对肯定的是，我们大多数人都没有这种利润丰厚的业务，这意味着这一要求会自动将我们锁定。
上述要求使我们中的一些人无法获得7a SBA担保类贷款。
什么决定了SBA 7a贷款的利率？
在决定是否申请这种类型的贷款之前，这是我们每个人都应该非常了解的关键领域。 在确定7a贷款的利率时，有许多因素起作用。 截至2017年3月1日，以下是用于确定此贷款计划利息的周长。
- 基本利率：这是一种公共利息贷款措施，可分为三类： 最优惠利率，SBA挂钩利率以及Libor（30天）加上3％。
- 贷款期限： SBA类型的贷款只有两个还款期; 低于7年或7年以上。 如果贷款的还款期为一年，而另一笔贷款的还款期为六年，那么这两笔贷款都将在7年还款期内归还，因此会吸引相同的利率。 或者，如果您获得10年还款期的贷款，而另一个人获得的还款期为8年的同一笔贷款，则共同利率将适用，因为这两笔贷款的还款期均为7年以上。
- 贷款金额：SBA 7a类型的贷款分为三类：低于25,000美元，介于25,001至50,000美元和超过50,000美元。 这意味着如果你借了30,000美元的贷款，并且获得了49,999美元的贷款， 都属于低于50,000美元的同一类别。 但是，值得注意的是，贷款金额越高，利率越低，反之亦然。
固定和可变SBA利率
就像其他传统贷款一样 ，7a类贷款也有固定利息类型和可变利息类型。 那些有固定利息的人意味着在贷款的整个还款期内，银行都不会改变在支付时分配给贷款的利率。 但是，对于可变类型，利息根据市场变化而变化。
对于SBA 7a贷款，银行根据3种公开市场利率数字重置浮动利率，其中包括： 最优惠利率，LIBOR利率以及SBA固定利率。 截至今年3月1日，现行市场汇率如下; 最优惠利率为3.75％，伦敦银行同业拆借利率为3.79％，而SBA固定利率为1.75％。 这些费率可能会不时变化，并且按照现在它们被认为是非常低的。 每当这些利率走高时，偿还贷款的利率也会很高。 如果他们一度走低，SBA7a贷款的利率也会如此。
SBA 7a型贷款的成本
可能不是利率影响了一个人接受SBA 7a类贷款时应付的总额。 还有其他因素可以用来确定任何借款人必须承担的总成本。 他们包括：
- 起始费用： 向银行或任何金融机构申请任何贷款时 ，机构会收取处理贷款的费用。 所有这些费用都转嫁给了借款人。 每家金融机构目前的起始费用约为4％。 这意味着如果申请贷款10万美元，他们只会收到总额的4％。
- 担保费：这笔费用首先由贷款人向SBA支付， 当他们让你申请贷款时，但在最后，借款人将不得不承担担保费的负担。 截至目前，低于15万美元的贷款担保费已被SBA放弃。 然而，任何比这更高的贷款现在都附带3％至3.75％的担保费。 担保费根据贷款总额和贷款到期日计算。 例如，超过150,000美元的贷款在一年后到期会吸引0.25％的担保费用。 如果您的SBA 7a贷款超过150,000美元，并且在超过一年的时间内到期，则应使用三级利息系统来收取利率。 对于150,000美元至700,000美元之间的贷款; 收取3％的担保费。 对于700,000美元至1,000,000美元的贷款; 如果贷款超过1,000,000美元，则收取3.5％的担保费; 收取3.75％的担保费。 介于15万美元至700,000美元之间; 收取3％的担保费。 对于700,000美元至1,000,000美元的贷款; 如果贷款超过1,000,000美元，则收取3.5％的担保费; 收取3.75％的担保费。
- 借用SBA 7a贷款计划（利率加费用）或任何其他类型贷款的总成本被称为年度收益率（APY）。 这是任何借款人在偿还全部贷款后发生的总金额。
CDC / 504贷款
SBA CDC / 504贷款是长期贷款 ，主要用于希望投资于房地产或任何其他类型发展的个人。 银行对这类贷款收取的利率由小型企业管理局确定。 截至目前，2017年3月，汇率介于3.93％和4.57％之间。 但是，利率取决于贷款的数量。
CDC贷款主要由两种类型组成：
贷款是从金融机构 （在这种情况下是银行） 借入的总金额的 50％以及任何经认证的开发公司提供的贷款，占所需总金额的40％。 这意味着借款人需要有总额的10％作为借款人的首付。
这类贷款的利率往往很低。 这是因为银行贷款取代了CDC贷款，而且由于借款人投资房地产，银行很少有可能无法收回资金。
就像其他正常贷款一样，CDC / 504 贷款也有一定的要求 ，即每个借款人都应该见面。 这些包括;
CDC / 504贷款目前的利率
这些贷款在10年还款期或20年还款期内发放 。 每笔贷款的总利率由国债利率，固定利率以及当前的持续费用组成。
如果贷款要在10年内偿还，目前的普遍利率是; 5年期国债利率约为2.01％，固定利率为0.38％，持续收费约为1.7％。 这意味着人们将要支付的总利率为4.09％，这是国债利率，固定利率和持续年费的总和。
在20年还款期限内，10年期国债利率为2.49％，固定利率为0.48％，持续年费为1.7％，总利率为4.67％。 请注意，认证开发公司部分贷款的收费率保持不变，但其他银行部分有时可能会有所变化，但幅度不大。
SBA贷款计划现已按照上文解释的速率于2017年3月提供。 只要符合要求，您可以申请SBA 7a类型的贷款，或者如果您想投资房地产业务，那么也可以使用CDC / 504贷款。
如果你可以得到一个贷款人将提前向SBA支付担保费，这通常是正常的方式，那么SBA 7a类型的贷款将提高你的业务 。 另一方面，如果你想投资房地产，只要你有10％的借款总成本作为你的存款，CDC贷款可以为你带来好处。