额外保险背书的陷阱

额外的保险代言并不总是他们所看到的。 许多包含排除或限制,直到损失发生才显现。 本文描述了一些隐藏的问题,如果您被覆盖,或者覆盖其他人,根据责任政策作为额外的被保险人

标准与非标准

许多保险公司利用保险服务办公室 (ISO)发布的额外保险背书。

这些认可被称为标准的额外保险认可。 一些保险公司已经开发了自己的额外保险背书。 这些被称为非标准认可。

保险公司可以通过起草他们自己的措辞来“从头开始”创建非标准的认可。 或者,他们可能会从ISO中“借用”措词。 许多保险公司通过改变现有的ISO认可来创建专有认可。 因此,许多非标准的认可与标准的认可类似,但不完全相同。 当保险公司在专有代言中使用了一些ISO措辞时,该代言将声明它包括ISO的受版权保护的材料。

持续运营

其中最常用的额外保险代言是为承包商设计的。 当承包商代表其他人(例如总承包商或项目业主)进行工作时使用。 背书包括招聘方(总承包商或项目业主)作为额外的被保险人。

承包商认可包含一个关键限制。 它限制了承包商在执行正在进行的操作时作出或不作为的行为或不作为。 背书不包括承包商在项目工作完成后发生的人身伤害财产损失

以下示例演示了限制如何应用。

Elite Prime已聘请Prime Properties在Prime拥有的公寓楼内安装新的电线。 Prime的一般责任政策附加了一份额外的保险背书。 该赞同仅涵盖源于Elite在该项目上正在进行的工作的索赔。

工作完成一个月后,公寓大楼发生火灾。 这场火灾归因于Elite的低劣工作。 租客受伤并起诉Prime Properties。 如果Prime根据Elite的责任政策寻求保险赔偿作为额外被保险人,则索赔将不会被覆盖。 在Elite完成项目工作后,租户受伤。

对另外一名受保人提出的由承包商完成的工作引起的索赔可能由另外一份额外的保险背书承保。 这种背书涵盖承包商完成的工作造成的全部或部分人身伤害或财产损失。

唯一过失排除

一些额外的被保险人背书包括所谓的唯一疏忽排除。 此排除范围消除了由于额外被保险人完全承担的疏忽而导致的索赔或诉讼。

如果指定的被保险人 (保单持有人)不以任何方式对损失做出贡献,则不提供保险 。 唯一的疏忽排除是基于这样的想法,即对于损失完全负责的额外被保险人应该依靠其自己的责任政策进行承保。

唯一的疏忽排除通常出现在额外的投保背书中,用于确保:

一些认可不使用“唯一疏忽”一词。 相反,它们将保险范围限定为由于被保险人(投保人)的行为或不作为而导致的全部或部分损害或损害。 这意味着,如果被指名的被保险人没有参与导致对额外被保险人提出索赔的事故,则索赔不在保险范围内。

在上述精英电气业务情景中,假设涵盖Prime属性的额外认可包含唯一疏忽排除。 在公寓大楼工作时,当一块吸音天花板落在他身上时,一名Elite员工受伤。 该员工从Elite的工人赔偿保险公司收取利益,然后起诉Prime Properties疏忽。 他的诉讼声称Prime对他的伤害负责,因为他知道天花板瓷砖有缺陷并且未能警告他。 Prime向Elite的保险公司发送索赔。 保险人拒绝承保,因为事故是由Prime Properties独家承担的疏忽造成的。 Elite Electric没有错。

法律规定的范围

一些额外的被保险背书载有一条规定,说明额外被保险人“仅在法律规定的范围内”。 这种限制通常出现在承包商用于向总承包商和项目业主等“上游方”投保的背书中。 它也包含在一些用于保证建筑师,工程师和测量师的认可中。 本规定所称“法”是指反赔偿法。

反赔偿法规是旨在保护分包商免受上游各方强加的苛刻合同条款的法律。 这些法律限制了通过合同可以从一方转移到另一方的责任金额。

各州的反补偿法律各不相同。 许多人禁止要求一方对仅由另一方承担的疏忽负责。 一些法律还禁止强制一方当事人购买涉及另一方唯一过失的保险。

假设分包商Elite Electric与Busy Builders(一家总承包商)签订合同,在Busy正在建设的大楼内进行电气布线。 通过合同,Elite承诺保证Busy不会因为Elite的繁忙工作而产生的任何索赔 - 即使索赔是由Busy独自承担的疏忽引起的。 Elite根据额外的保险背书向Busy投保,该保险涵盖“仅在法律规定的范围内”忙碌。

繁忙建筑商的运营状况是禁止合同强制一方为投保人的唯一过失向投保人提供保险。 精英电工的一名雇员在施工现场受伤,并起诉忙碌的建筑商人身伤害。 这名工人称,他的伤势是因为Busy未能保持安全的工作场所。 这起诉讼仅基于Busy所犯的疏忽行为。 因此,如果Busy在额外的保险背书下寻求索赔保险,则可能不会涵盖索赔。

没有更广泛的覆盖范围

当投保人根据合同承担义务为额外的被保险人投保时,适用于额外保险背书中的另一项规定。 它规定,额外被保险人的合同范围不会超过合同要求的范围。 也就是说,如果政策提供的范围比合同要求的范围更广,那么合同的条款将适用。

例如,假设合同规定精英电气必须向忙碌的建筑商提供保险,以应对指称人身伤害财产损失的某些类型的索赔。 该合同不要求Elite为投保个人和广告伤害索赔投保。 由于精英电器公司实施的行为,后来由于第三方的诽谤而被起诉。 尽管Elite的一般责任政策涵盖个人和广告伤害责任中的诽谤,但诽谤Busy的诽谤声明可能并未涵盖。 合同不要求个人和广告伤害责任保险。

没有更大的限制

一些额外的投保背书包含限制提供给额外被保险人的限制的条款。 当一方为了满足合同要求而将另一方作为附加被保险人时,这一规定可能适用。 该条款规定,保险公司支付额外被保险人的赔偿金最多的是以下几项中的较小者:

例如,假设一份合同要求精英电气公司向精英的责任政策下的繁忙建筑商投保。 该合同规定Elite必须为每次发生和总体限额提供500,000美元。 Elite的责任政策包括每个限额100万美元。 针对“忙碌的建筑商”提交附加保险背书所涵盖的套装。 索赔人寻求750,000美元的赔偿损失 ,但精英电气的责任保险人仅支付500,000美元。 该合同要求Elite仅提供50万美元,因此保险公司不会支付超过该数额的款项。