什么是模具？
霉菌是真菌类型，一类包括酵母菌，霉菌和蘑菇的生物体。
模具非常普遍，可以在建筑物的内部和外部找到。 有数千种不同的霉菌。 这些生物体通过创造和分配孢子而繁殖。 霉菌需要水分和氧气才能生长。 在管道漏水，潮湿的地基，冷表面（如制冷设备）冷凝，空气循环不良或排气不良的地方，通常会出现水渗入的区域。
什么是“毒性”霉菌？
媒体在20世纪90年代后期推广了“有毒霉菌”一词。 它在2001年成为媒体轰动一时，当时德州夫妇赢得了与房主保险公司有关的与模具有关的诉讼，赢得了3200万美元。 然而，这个巨大的奖项与霉菌毒性无关。 这对夫妇收到的损失是由于漏水导致的财产损失，而不是人身伤害 。 虽然原告认为霉菌使他们感到恶心，但他们无法证明其健康问题与霉菌之间存在直接关系。
这笔3200万美元的奖金后来减少到了400多万美元。
根据CDC的说法，“有毒霉菌”这个词是不恰当的，因为霉菌本身没有毒性。 尽管如此，一些霉菌会产生对人体有害的孢子或毒素。 患有过敏，呼吸系统问题或免疫力弱的人比没有这些情况的人更容易对霉菌产生反应。
幼儿和老人也可能更脆弱。 暴露后可能会立即发生对霉菌的不良反应，或者可能会延迟。
企业责任
企业可能要承担住户，客户， 员工或其他人因模具造成的伤害或损害。 某些类型的企业比其他企业更容易受到欺诈索赔。 这些包括业主 ，物业经理，建筑承包商，建筑师和结构工程师。
根据普通法（以及许多州法律），住宅业主有义务将租赁房产维持在可居住的状态。 这意味着建筑物必须安全地居住。如果住宅建筑物发霉，房东可能会承担由于模具造成的任何伤害或损坏。 由于代表业主代表业主行事，因此，业主与业主有类似的义务。
有关商业房东的法律不那么严格。 这是因为商业租户通常比住宅租户与业主谈判更复杂。 商业建筑通常不需要居住，但一些州要求它们适合其预期用途。 在某些情况下，商业租户可能能够证明被霉菌污染的建筑物不适合其预定用途。
当他们建造或翻新的建筑物发生漏水时，承包商可能会被起诉，从而促进了模具的发展。 针对承包商的模具诉讼通常基于以下指控之一：
- 不正确的材料：承包商使用了错误的材料类型。 例如，承包商未能使用合适的防水材料来防止建筑物泄漏。
- 不当技巧：承包商使用了正确的材料，但安装不当。 例如，窗口安装程序使用了适当的闪烁，但未将其正确粘贴到窗台上。
- 施工过程中的损坏：承包商在施工过程中疏忽造成损坏，导致水渗入和随后的霉变。 例如，在安装新屋顶时，屋顶工意外损坏了通风口。 水从通风口泄漏，导致霉菌侵染。
建筑师和结构工程师受到基于对建筑物或其部件的不当设计的指控的诉讼。 索赔人可能会声称，这种错误的设计使水分进入或积聚在建筑物内。 水分促进了霉菌的生长，从而伤害了申请人或损害了申请人的财产。
雇主的责任
雇主有义务根据普通法为员工提供安全的工作场所。 “职业安全与健康法”还要求他们提供一个没有可能对员工造成严重伤害的公认危害的工作场所。
由于霉菌对健康的影响尚未得到很好的理解，因此没有关于霉菌或其孢子在空气中浓度的联邦标准。 OSHA已经发布了关于模具的安全公告。 本文件适用于建筑经理，但对于寻找模具信息的任何雇主可能都有用。
预防
避免霉菌衣服最有效的方法是首先防止霉菌滋生。 建筑物业主应每年检查一次，检查是否有泄漏，结露，门窗周围密封不良，地基周围排水不畅以及其他水分来源。 通风系统也应该检查。
霉菌可以在各种有机物质上生长，包括木材，纸张，土壤，石膏板和布。 这里有一些迹象表明模具可能存在或成为未来的问题：
- 建筑物或内容物已经受到水损害
- 建筑材料已经潮湿超过48小时
- 建筑物存在潮湿问题，如漏水管道或漏水窗户
- 霉味或发霉的气味
- 大厦最近被改造或被用于不同的目的
一般责任保险
过去，企业可以通过购买一般责任保险来保护自己免受霉菌的索赔。 标准的ISO责任范围表格并没有特别排除模具。 它确实含有排除污染物，但排除法很少应用于霉菌声明。 保险公司难以说服法院认定模具是污染物 。
由于他们不能依靠排除污染来排除霉菌的索赔，保险公司往往会将这种政策排除在真菌或细菌之外。 许多保险公司使用ISO发布的非常广泛的排除。 该排除由两部分A和B组成.A部分适用于人身伤害和财产损失 ，B部分适用于个人和广告伤害 。
A部分不包括因暴露或接触建筑物内部或内部的真菌或细菌而导致的任何人身伤害或财产损失。 （细菌被排除是因为一些细菌使用霉菌作为食物来源。）排除包含反并存因果条款 。 本条款消除了涉及真菌或细菌的任何伤害或损害的保险范围，即使保单中涵盖的其他原因或事件也会导致伤害或损害。 A部分也不包括因模具清理或修复而产生的任何损失，成本或费用。
环境保险
企业可以通过购买环境（污染）责任保险来保护自己免受第三方模具索赔的侵害。 环境政策涵盖了由“污染状况”造成的第三方索赔。 政策差异很大，有些（但不是全部）涵盖了模具。 如果您想了解更多关于环境责任保险的信息，请咨询您的代理或经纪人 。