谨防共同保险处罚
需要预测
商业收入损失是根据贵公司在关闭业务时实际损失的收入金额计算的。 您的保险公司将支付的最大损失是保险业务收入限额。
要选择足够的限制，您必须进行以下两项预测：
- 贵公司未来12个月的收入预计将会增加。 您的业务收入限额是根据您对未来收入的估算来计算的。
- 在物理损失后您需要修复受损财产的时间。 也就是说，如果您的企业由于财产损坏而被迫关闭，您需要多少时间才能进行维修并使您的业务再次启动并运行？ 在营业收入保险中，这个时间段被称为恢复期 。
这些预测并不容易。 然而，这两者对于确定贵公司的适当覆盖率至关重要。
营业收入的定义
选择业务收入限额的首要挑战之一是了解业务收入的含义。 在许多商业收入表格（包括标准的ISO表格）下，这个术语表示以下总和：
- 净收入，即所得税前的净利润或亏损
- 正常运营费用在亏损后继续。 这包括工资单。
如果您的企业通过向他人出租物业赚取收入，您可以在计算业务收入时包括或排除您的租金收入。 在计算中不包括租赁价值时，不会为租金收入损失提供保障。
如果贵公司从出租物业获得所有收入，则您的业务收入将仅包含租金收入。
计算业务收入
预测12个月收入的最准确方法是使用商业收入工作表。 您可以使用标准的ISO工作表或您的保险公司准备的工作表。 如果您需要工作表，请要求您的代理或经纪人为您取得一个。
工作表概述了计算业务收入风险的分步过程。 第一步是确定您的业务在过去12个月内创造了多少收入。 接下来，你估计你未来12个月的收入。 您可以通过调整12个月的历史数据来进行预测，以反映您预计未来一年会发生的任何变化。 例如，如果您希望您的销售额增加10％，则可以相应地增加您的收入预测。
一些企业主可能会发现业务收入工作表令人迷惑。 如果工作表看起来太混乱，请让您的会计师为您完成。
预测恢复期
一旦你完成了12个月的收入预测，你需要估计恢复的时间。 为保护您的业务，您的估算应基于最坏的情况。
例如，假设您拥有一个仓库经营的建筑物。 如果大楼被火灾或龙卷风摧毁，您需要多少时间才能让您的业务再次运行？ 重建建筑涉及许多步骤。 首先， 保险理算师会评估损失。 接下来，您需要一位建筑师来设计新建筑和承包商来完成施工。 一旦您考虑了重建过程中涉及的所有步骤，您可以估计它们将花费多少时间。 您预计的恢复期可能为六个月，一年或更长时间。
谨防共同保险处罚！
许多商业收入形式包括共同保险条款 。 如果您的保单限额低于所要求的金额，本条款将处以罚款。 如果在声明中列出共保比例，共同保险适用于您的保单。
百分比可能在50％到125％之间。 它表明你必须承担的保险金额以避免罚款。
例如，假设您已经根据100万美元的收入预测购买了业务收入保障。 您的保单包括80％的共同保险要求。 为避免处罚，您必须购买至少800,000美元（.80 X 100万美元）的限额。 您只需购买700,000美元作为节省成本的措施。
在您的保单期限三个月后，您的仓库发生火灾。 火灾损坏了建筑物，迫使你关闭你的企业几个星期。 您因停车而遭受175,000美元的收入损失。 您的保险业务收入风险低于10万美元。 以下是您的保险公司计算您的损失支付的方式：
最大损失金额=损失金额X（购买限额/所需限额）
您的保险公司支付的金额= 175,000美元X（700,000 / 800,000美元）或153,125美元
您必须自己支付剩余的21,875美元。 这个数额代表共同保险罚款。 您可以通过购买所需的商业收入金额来避免罚款。 另一种选择是通过在商定的价值基础上购买商业收入保险来完全避免共同保险。
保费调整认可
如上所述，购买足够的商业收入覆盖范围以避免共同保险损失非常重要。 然而，也有可能购买太多的保险。 如果您购买的限额超过共同保险条款所要求的金额，您将浪费了未使用的保险金。 高级调整认可为此问题提供了解决方案。
如果您的业务收入限额超过共同保险条款规定的金额， 背书将退还。 您必须向您的保险公司提交两份商业收入值报告。 当您的保单开始时（或附加背书）必须提交。 第二个必须在您的保单结束日期后的120天内提交。 您的保险公司会根据您的实际价值将您购买的限额与您要求的限额进行比较。 如果您购买的限额超过了规定限额，您的保险公司将退还超额保费。