什么是共同保险？
共同保险条款出现在商业物业保单的条件部分 。 其目的是鼓励业主购买足够的保险。 如果发生损失，则该条款通过强迫其成为“共同保险人”来对处于财产保险之下的投保人进行处罚。 这意味着投保人必须自己支付一部分损失。
如果共同保险适用于您的财产，共同财产申报中应出现共同保险比例，例如百分之八十或百分之九十。 百分比表示您必须保持的保险金额。 这一数额表示为您的保险财产价值的百分比。
例如，假设您刚刚购买了包含90％共同保险比例的商业物业保单。 该政策涵盖了您的建筑物和个人财产，价值分别为200万美元和500,000美元。
要满足共同保险条件，您必须至少为您的建筑物投保180万美元（200万美元的90％）。 同样，您必须为您的个人财产保险至少450,000美元（50万美元的90％）。
惩罚的时间
共同保险条款的一个主要问题是罚款的时间。
您的保险公司会 在损失发生时评估您的保单限额。 在前面的例子中，当您购买保险时，您满足保单中的共同保险要求。 然而，在政策期间，你的财产可能会增加价值。 如果发生损失并且您没有购买额外保险，您的限额可能会低于共同保险条款所要求的金额。 如果您的限额不足，您将受到共同保险罚款。
你的财产可能会增加价值的原因有很多。 也许你已经获得了新的财产 ，比如家具或电脑设备，而这些财产在你的保单发布时并不是你自己的。 由于通货膨胀，建筑成本上涨或房地产市场火爆，政策期间建筑物的价值可能会增加。 您可能不知道您的财产价值增加了，直到发生损失。
协议价值选项
顾名思义，约定价值是您和您的保险公司在保单期间开始时达成的财产价值。 要根据约定的价值获得保险，您必须在保单开始或更新之前向保险公司提交价值声明 。 价值声明是您的被保险财产（建筑物和个人财产）的清单，其中包括每件物品的价值。
财产价值应以重置成本或实际现金价值表达，以您的保单中适用者为准。
价值声明通常是在标准的ISO表格或由您的保险公司提供的类似表格上准备的。 如果您需要填写表格的帮助，请向您的代理或经纪人寻求帮助。
一旦您向保险公司提供了价值声明，您保单中的共同保险条款将被暂停一年（您的保单期限）。 如果发生损失，只要您为您的财产投保了该数额，您的财产将根据约定的价值进行评估。 要在下一年继续达成商定的价值范围，您必须在当前的政策到期之前提交新的价值声明。 如果您未能提供，您的约定价值范围将失效，共同保险条款将被重新激活。
限制必须具有同等的协议价值
为了在商定的价值条款下获得共同保险的保护，您必须保持等于约定值的限额。 也就是说，如果您的价值声明显示更换建筑物的成本为200万美元，则必须保持建筑物限额至少为200万美元。 如果发生损失并且您未能保持您的价值声明中显示的限制，您可能会被卡在一部分损失中。
根据商定的价值条款，您的保险公司将为损失的财产损失支付的最多的是该财产的限额与价值声明中所示财产的约定价值之间的比例。 例如，假设您拥有以重置成本为基础投保的建筑物。 你已经为你的建筑物投保了150万美元。 但是，您的价值声明表明您的建筑物的重置成本为200万美元。 您的保单包括1000美元的免赔额 。
严重的冰雹对你的建筑物屋顶造成100,000美元的损坏。 您的保险公司会将您的建筑物的约定价值与您的保单限额进行比较。 由于您的建筑物保险金额低于50万美元，您的保险公司将不会全额支付您的损失。 相反，它将只支付74,000美元。 这是计算：
150万美元（你的建筑限制）除以200万美元（约定价值）= 0.75
.75倍100,000（损失金额）= 75,000美元
$ 75,000减$ 1,000减免= $ 74,000
商业收入覆盖面
在商业收入保险下也可以选择商定的价值覆盖范围。 购买此保险时，商业收入表中的共同保险条款不适用。
如果您想启动约定的价值范围，您必须通知您的保险公司。 您还必须提交一份业务收入工作表，其中列出了以下各项的预计收入和运营费用：
- 工作表上的日期之前的十二个月
- 在约定价值覆盖范围开始后的十二个月期间（通常是您的保单起始日期）
要继续每年商定的价值选项，您必须在更新保单之前提交新的业务收入工作表。 如果您已在商业收入保险项下选择此选项，则商定的价值应该列在您物业政策的声明部分。 该值应等于声明中显示的共同保险金额乘以您的估计净收入和支出（上述第2项）。
例如，假设您的商业收入覆盖率受到百分之五十的共同保险。 您未来12个月的预计净收入和支出为100万美元。 您的业务收入限额必须至少为500,000美元（100万美元的50％）。 如果您维持10万美元的营业收入损失，并且您的业务收入限额至少为500,000美元，则不会适用共保。 您的$ 100,000损失应全额支付（如果不能抵扣）。
在前面的例子中，假设您的业务收入限额仅为400,000美元。 您未能购买所需的保险限额。 您的保险公司最多支付80,000美元，计算如下：
400,000美元的限额除以500,000美元的约定价值= .80
损失10万美元.80 = 80万美元