商业保险简介
所有企业都面临意外损失的风险。 虽然大企业可能有财务上的资源来吸收巨大的损失，但小企业却没有。 一个巨大的损失可能会让一家小公司失业。 因此，小企业主必须确保他们的公司有充分的保险。
一，商业保险类型
商业保险包括许多类型的保险。 企业购买的大部分保险金属于商业财产/意外伤害保险类别。
这一类别包括商业财产，商业责任，商业汽车和工人赔偿保险。
商业财产保险
商业财产保险可以保护您的公司避免因建筑物和设备等实物资产遭受损失而导致财务损失。 这是第一方保险，这意味着它直接向您，保单持有人支付赔款。 下面描述了企业最常购买的房产覆盖率。
商业产权政策
如果您的企业拥有财产，您可能需要商业地产政策 。 它涵盖了您拥有的建筑物，以及您拥有或从别人租借的个人财产。 该政策涵盖了典型商业使用的各种财产，如家具，家电，办公设备，原材料和成品。
商业地产政策的一个主要优势是其灵活性。 有许多覆盖选项可供选择。 例如，您可以选择命名风险或“所有风险”覆盖范围。 您可以根据其实际现金价值或重置成本为您的财产提供保险。
有多种背书可供选择，因此您可以根据您的选择添加，扩展或删除保险。
营业收入和额外费用
商业收入和额外费用保障通常被添加到商业物业保单中。 与大多数房产覆盖率不同，它们不包括物业的物理损坏。 相反，它们涵盖了物理损害的两个后果，即收入损失和额外费用。
商业收入保险可以保护您的公司免受由于物理损失而被迫关闭的情况下可能发生的收入损失。 例如，火灾损坏了您拥有的餐厅，迫使您在建筑修复之前停止运营。
您的商业收入保险将覆盖您将获得的净收入，没有发生任何损失，以及您必须支付的持续费用（如电费和租金）。 这种报道有时被称为业务中断保险。
额外费用保险涵盖您在您的财产遭受物质损失后避免或最大限度地减少业务运营关闭的费用。 它涵盖超出正常开支的成本。 例如，您在其中经营面包店业务的建筑物被一个污水坑损坏。 在修复损坏之前，建筑物不能使用。 您的额外费用保险将涵盖您租用临时设施以及将您的设备移到那里的额外费用，以便您可以在建筑物修复时继续进行面包店业务。
内陆海上保险
商业地产政策旨在涵盖仍然在固定地点的财产。 他们几乎没有覆盖你从你的场所使用的财产。
您可以通过购买内陆海洋保险来确保动产，例如相机，笔记本电脑，货物和施工设备。
内陆海洋政策有多种类型。 每个设计都是为了确保某种财产。 例如， 承包商的设备政策涵盖了在施工现场使用的手动工具，发电机，反铲挖土机和其他设备。 内陆运输政策涵盖您在公司拥有的卡车中向客户提供的财产。 如果您在企业中使用动产，您应该考虑购买内陆海运保险。 您的代理或经纪人可以就适合您的保险类型向您提供建议。
犯罪保险
犯罪保险可以保护公司免受犯罪分子（公司所有者或校长除外）造成的损失。 它旨在涵盖商业地产政策未涵盖的某些损失。 例如，大多数房产政策不包括雇员犯下的盗窃行为。 它们还排除对货币，货币，证券，食品券和类似财产的损失或损害。
您可以通过购买员工盗窃保险来保护您的公司免遭员工对金钱，证券或其他财产的盗窃 。 由于盗窃（员工盗窃除外）造成的损失，金钱或证券的损坏或破坏可以在金钱和证券保险范围内投保 。
商业责任保险
责任保险可保护客户，客户，访客或公众成员提起的诉讼。 责任保险被称为第三方保险，因为它涵盖了被保险人以外的其他人提出的索赔。 企业常常购买三种类型的责任保险：一般责任，一揽子责任以及错误和遗漏责任。
一般责任保险
一般责任政策涵盖第三方针对您的企业提出的人身伤害 ， 财产损失或个人及广告伤害的 索赔或诉讼 。 它保护您的企业免受各种诉讼。 这些包括：
- 您的场所发生滑倒事件导致的人身伤害索赔
- 在工作现场发生的意外导致的人身伤害或财产损失索赔
- 因您的产品或完成的工作而导致伤害或损坏的索赔
- 声称诽谤，诽谤 ， 虚假逮捕或广告伤害的声明
保护伞责任
商业保护伞政策保护贵公司免受灾难性责任索赔。 它通常提供100万美元或更多的限制。 当您的主要赔偿责任政策用于支付赔偿时，您的保护伞即将采取行动。 它应该提供比您的一般责任政策更广泛的范围。 也就是说，您的保护伞应该承担不包含在您的主要政策中的保险。 如果您购买了汽车责任险和/或雇主责任险，那么您的保护伞政策也应该在这些保险范围内超额使用。
错误和遗漏责任
错误和遗漏（E＆O）责任保险涵盖因您的疏忽行为或您未能提供客户预期的建议或服务水平而产生的索赔。 它也被称为职业责任保险。 如果您的企业执行服务或向其他人提供建议以换取费用，您可能需要E＆O保险。 许多类型的企业购买这种报道，包括建筑师，工程师，顾问，律师，建筑设计师和会计师。 一些企业购买一种称为董事和高管责任保险的E＆O保险。
商业汽车保险
如果你的企业使用汽车，你需要商业自动覆盖。 商业汽车政策包括汽车责任和物理伤害覆盖率。 它也可能包括没有过错 ，和/或没有保险和保险不足的驾驶员保险 。 这些覆盖率在某些州是必需的，在其他州是可选的。 商业汽车政策是灵活的。 根据您的政策，您可以为卡车，私人乘客汽车或两者投保。 您只能为个别车辆或类别的汽车提供保险，例如“拥有汽车”或“ 雇用汽车” 。
不要以为您的个人汽车政策将涵盖针对您的业务的索赔。 个人政策旨在涵盖个人及其家庭成员，而不是商业实体。 它们还包含与业务相关活动的排除。
工人赔偿保险
工人赔偿保险在大多数州都是强制性的。 如果您的企业雇用工人，您可能有义务购买工人赔偿保险。
国家工人赔偿法在雇主和工人之间形成了一种相互契约。 如果雇主通过购买工人赔偿保险来达成交易的终点，那么雇员（大部分）就不会被提起在职伤害诉讼 。
工人赔偿政策由两部分组成。 第一部分，工伤补偿保险， 根据法律为工伤工人支付赔偿金 。 第二部分， 雇主责任 ，保护您的公司免受受伤员工的诉讼。 雇主责任保险是重要的，因为工人赔偿法排除了一些工人。
其他Coverages
除上述财产/意外伤害覆盖率外，您的公司可以购买员工福利。 例如健康保险，宠物保险和401K计划。 许多小企业提供这种福利来帮助他们招聘和留住熟练的员工。
一些企业还购买关键人保险 。 这一覆盖范围可以保护企业免遭主要管理人员或员工的死亡或残疾。 它可能包括生活政策 ，残疾政策或两者兼而有之。
II。 购买商业保险
尽管一些保险公司直接向买家出售保单，但大多数保险公司通过保险代理和经纪分销其产品。 如果你需要保险，而且还没有与保险中介建立关系，这应该是你的第一步。 寻找有执照出售财产/意外保险的代理人或经纪人。 他或她应该熟悉你的行业。 在寻求建议时，这里有一些要考虑的来源：
- 商业同事和同事
- 专业或贸易组织
- 亲朋好友
- 保险公司网站
一些小企业主可能更喜欢在线购买保险 。 互联网购物很方便，因为网站全天候运作。 此外，网上购买的政策可能比通过代理或经纪人获得的政策便宜。 但是，在线代理不可能提供与您面对面见面的代理相同级别的服务。 如果您的业务是新的，或者您不知道什么覆盖了您的业务需求，则应该避免在线购买政策。
III。 保险费用
你的保险费用多少？ 这个问题很难回答。 您为保单支付的价格取决于各种因素。 这里是其中的一些：
- 您的业务性质：不同行业的差异很大。 修剪树木比服装销售风险更高，因此树木修剪师将比服装店支付更多的赔偿责任和工人赔偿保险。
- 业务年限：保险公司更愿意为有良好业绩记录的企业提供保险。 这意味着一家创业公司可能比一家老牌公司支付更多的保险费用。
- 损失历史：保险公司依靠先前的损失经验来预测未来的损失经历。 因此，具有良好损失历史的企业通常比损失历史较差的企业的保险支付更少。
- 地点： 保险费率因州而异，从城市到城市也不尽相同。
- 覆盖类型：覆盖的类型和范围会影响您支付的价格。 更广泛的覆盖范围通常比狭窄的覆盖范围花费更多。
- 保险公司：一些保险公司比其他保险公司收取更多或更少的费用。 购买保单时，要求您的代理商从多家保险公司获取报价。