许多商业地产政策包含共同保险条款。 本条款对未能购买足够保险限额的保单持有人处以罚款。
保险价值
为什么保险公司会关心你购买多少保险？ 原因与保险价值有关 。 保险价值是指您的保险限额与您的保险财产价值的比率。 例如，假设你拥有一座小型办公楼。
您可以咨询建筑承包商，以重置成本为基础确定建筑物的价值。 你和承包商的结论是建筑物的重置成本是200万美元。 您根据商业地产政策向建筑物投保200万美元的限额。 你的保险价值比率是100％。
大多数财产保险索赔涉及部分损失。 如果你的建筑发生火灾，它可能会破坏整个建筑物的一部分而不是整个建筑物。 如果是这样的话，那么你不应该保证你的建筑物的价值只有一部分？ 毕竟，如果您确保建筑物的重置成本或实际现金价值的一半，则可以节省大量资金。 答案是不。
首先，保险的主要目的是保护您免受灾难性损失。 对于大多数拥有财产的小企业来说，对财产的彻底破坏构成了一场灾难。
如果你的建筑物被烧毁，而你的保险不能提供足够的资金来重建它，那么你可能难以继续营业。
其次，如果他们的所有保单持有人不能保证其财产，财产保险公司就不会持久。 最终，其中一些保单持有人将承受全部损失。
政策产生的保费不足以弥补巨额亏损。
共同保险的目的
在财产保险中 ，共同保险旨在鼓励保单持有人将其财产保险投资至其价值的一定比例（通常为80％或90％）。 无论您的财产是以其重置成本还是其实际现金价值投保，共同保险可能适用。
通过对未能购买足够保险以满足声明中显示的共同保险金比例的保单持有人施加惩罚，共同保险就起作用。 如果保单持有人购买了足够的保险，则不会受到任何处罚
在您遭受财产损失之前，共同保险条款将不会对您造成任何影响。 然后，保险公司将根据您的保单的保险限额（发生损失时），根据共同保险比例将您需要购买的保险金额与您的保险金额进行比较。 如果比例小于1，您将受到处罚。
在一个 商业物业政策，共同保险条款通常在政策条件部分找到。 您的保单包含这样的条款并不意味着您的保单有共同保险。 只有在保单的声明部分显示共保比例时，共保才适用。
例
假设您的商业地产政策的声明中出现“80％共同保险”。 这是什么意思？ 以下示例演示了如何应用此子句。
假设您拥有一座以重置成本为基础投保的建筑物。 更换大楼的成本为100万美元。 由于共同保险比例为80，您必须为您的建筑物投保至少80万美元（100万美元的80％）以避免罚款。 想象一下，你决定吝啬保险。 为了节省资金，您可以为您的建筑物投保70万美元。 您的保单有5000美元的免赔额 。
在你的建筑物发生火灾并造成20万美元的维修损失。 在损失发生时，您的保险限额为700,000美元。 根据80％的共同保险要求，你应该购买至少800,000美元。
您携带的金额除以所需金额（700,000 / 800,000）的比例为0.875。 虽然您的损失是20万美元，但您的保险公司只会为您支付175,000美元（200,000 X.875）减去5,000美元的免赔额或170,000美元。 您的共同保险金罚款为25,000美元。
共同保险条款的免除
绕过共同保险条款的一种方式是以商定的价值为基础的购买财产保险。 在此选项下，您和您的保险公司在保单生效前同意您的房产价值。 价值可能基于重置成本或实际现金价值。 协议价值覆盖适用于政策的期限。 要将覆盖范围延续到以下政策时期，您必须在您的当前政策到期之前提交经过修改的价值声明。
价值报告是放弃共同保险条款的另一种选择。 价值报告通常在财产价值波动时使用。 例如，零售商店的销售额每个月都有很大差异，可以选择在报告的基础上确保其库存。 可以提供几种报告选项，例如季度，半年和月度。 您通常支付押金，然后根据您的保险公司的要求按时提交您的房产价值报告。
其他类型的保险
共同保险也用于其他类型的保险。 例如健康和牙科保险。 许多健康和牙科政策根据80/20或70/30等特定比例支付医疗或牙科费用。 较大数目（80％或70％）代表保险公司支付的百分比，而较小数目（20％或30％）是您必须支付的百分比。
一些董事和官员的责任政策包含共同保险条款。 同样，这些条款有时可以在专业责任（或错误和遗漏 ）政策中找到。 应避免使用这些条款，因为它们可能会要求您支付部分赔偿金或赔偿金。