没有保险和保险不足的司机
在大多数州， 汽车责任保险是强制性的。 尽管如此，根据保险研究理事会的资料 ，约12.6％的车辆司机没有获得保险 。 因此，如果您在另一名司机负责的车祸中受伤，司机将有八分之一的机会没有保险。
当故障车手无保险时，您需要依靠自己的保险或其他财务资源来支付您的医疗费用。 无保险的驾车者覆盖范围是为了解决这个问题而设立的。
强制保险法规定的限制通常非常低。 例如，一些州仅需要每人15,000美元和每次发生人身伤害事故30,000美元，财产损失5,000美元（或合计35,000美元的单次限制）。 如果您在车祸中受伤，并且故障驾驶员已经购买了最低要求限制，那么这些限制可能不足以支付您的医疗费用。 你可能被卡住了一些成本自己。 这个问题可以通过保险不足的驾车者的报道来解决。
没有保险的驾车者（UM）覆盖范围可以保护您的公司免受因没有责任保险的司机造成的车祸。 如果故障驾驶员有一定的保险，但保险范围内的驾驶员（UIM）保险范围不适用，但限额不足以弥补您的损失。
UIM覆盖范围不适用于所有州。
法律因国家而异
UM和UIM法律因州而异。 在一些州，这些覆盖率是强制性的。 其他州允许您以书面形式拒绝他们。 有些州要求您的保险公司为您提供与您的责任限额相同的UM / UIM限额。 例如，如果您的责任限额为100万美元，则您的保险公司可能有义务为您提供100万美元的UM / UIM限额。
您可以选择拒绝该限制并选择较低的限额，或完全拒绝UM / UIM覆盖。 在大多数州，您的UM / UIM限制不能超过您的汽车责任限制。
UM的覆盖范围可以通过认可加入商业汽车政策 。 在UIM可用的地方，它通常与UM一起提供。 每个州都制定了自己的UM / UIM认可。 这些认可由ISO出版。
独特的覆盖面
UM和UIM覆盖范围是独一无二的。 两者都是向受保人而不是向第三方支付赔偿金的责任范围。 UM保险涵盖被保险人合法有权从未保险车辆的所有者或经营者那里追回的赔偿金。 也就是说，它涵盖了责任方（或其保险公司）在购买汽车责任险时会支付的损害赔偿。
UM保险最初的设计只包括人身伤害 。 一些州已经将其扩展到了财产损失范围 。 为UMPD覆盖提供的限制通常很低，例如3500美元。 通常情况下，UMPD不适用于任何碰撞保险车辆。
堆积限制
美国有一半以上的州允许堆放UM限制。 当多个车辆为UM或UIM投保时，堆叠适用。
当允许堆叠限制时，您可以合并UM / UIM下覆盖的所有自动的UM / UIM限制。 您可以将该组合限制应用于单个自动。
例如，假设您拥有两辆汽车，其中每辆汽车的价格为300,000美元的单一限制。 驾驶其中一辆汽车时，您在由未保险的司机引起的事故中受伤。 您可以使用的UM限额为600,000美元。
有些州只有在多个车辆根据不同的政策投保时才允许堆放。 如果车辆根据相同的政策投保，其他人允许堆放。 一些州允许保险公司根据其汽车政策排除堆码。
谁被覆盖？
UM是个人汽车覆盖范围，可以添加到商业汽车政策。 “谁是被保险人”部分通常包括您（ 被保险人 ）和任何常住家庭成员。
除非您的企业是独资企业，否则对“家庭成员”的提及将不适用。 如果您作为个人拥有自己的业务，那么您和您的家人在开车或占领有盖汽车时，以及行人时都是被保险人。
被保险人也包括被保险人的其他乘客，以及任何有权代表被保险人追偿损失的人。 例如，假设有保险的汽车的乘客在由未保险的司机引起的事故中丧生。 死者的配偶可能有权以UM代表死者身份获得赔偿。
工人补偿排除
如果工作人员是有盖汽车的使用者，则员工有资格成为UM代言人的受保人。 但是，许多UM的背书不包括被保险人有权根据工人赔偿法获得赔偿的任何损失。
例如，假设你的一名员工驾驶一辆有保险的汽车，当他在一名没有保险的司机引起的事故中遭受断腿时。 伤害发生在工作岗位上，因此员工根据您的工人赔偿政策获得福利。 工人在UM保险范围内获得的任何损害将超过并且不会重复这些工人的补偿福利 。 但是，UM可能会涵盖一些根据WC政策不予赔偿的伤害。 一个例子是痛苦和痛苦。
一个企业是否需要UM覆盖？
在决定是否为您的企业购买UM / UIM保险时，需要考虑许多因素。 一个是成本。 您的代理人或经纪人可以获取各种限额的报价。 另一个因素是除UM之外的保险的可用性，以涵盖由没有保险的司机引起的车祸导致的身体伤害或财产损失。 下面列出了一些可能的覆盖范围。 您的代理可以帮助您决定是应该购买UM / UIM保险还是依靠其他保险来弥补损失。