风险转移
许多企业通过购买保险来转移风险。 通过支付特定的保险费，企业可能会向保险公司转移某些类型的损失将发生的风险。 保险公司承担损失可能超过其从被保险人收取的保费金额的风险。
企业还可以通过合同中的赔偿协议转让风险。 在赔偿协议中，一家公司同意赔偿（赔偿）他人的某些类型的索赔或诉讼的费用。
风险保留（自我保险）
许多企业选择（或被保险公司强制）来保留一些风险。 风险保留通常被称为自我保险 。 一般来说，大公司在自保方面比小公司有更多的选择，因为大公司有更大的吸收损失的能力。 然而，小企业仍然可以享受风险保留的许多好处，尽管规模较小。
风险保留的优势
风险保留的一个主要优势是保险成本较低。 通过承担一些风险，您可以保留一些本来可以支付给保险公司的资金。 自我保险还可以让您更好地控制您保留的风险。
既然你会自费支付一些损失，而且，你可能会更努力地阻止它们发生。
风险保留的缺点
风险保留有一些缺点。 一个是你的实际支出可能比你预期的要大。 例如，如果您在商业地产政策中选择了5000美元的抵扣额，那么您可能不会承担4999美元的损失。
其次，风险保留会产生行政上的麻烦。 假设您决定自行确保您的卡车车队的物理损坏范围。 如果卡车受损，则必须自己处理与维修有关的任务（如定位可靠的维修店），而不是依靠保险公司为您执行这些任务。
小企业使用的风险保留类型
以下是一些为小企业提供保留风险的选项：
免赔额
免赔额是风险保留的常用方法。 如果你有财力支付一些损失，它们可以成为降低保费的有效工具。 可扣除额用于许多类型的政策。
产权范围 免赔额通常用于提供第一方保险范围的政策，如商业财产和汽车物理损坏 。 当适用免赔额时，任何低于指定抵扣额的损失将不会被保单涵盖。 当损失超过免赔额时，保险人通常会向您支付损失金额与免赔额之间的差额。
一般责任或汽车责任保险赔偿责任还可用于商业汽车或一般责任险政策下的财产损失索赔。
例如，用于运输砾石的卡车可能会产生许多有关破裂挡风玻璃的小额责任索赔。 因此，一家运输卡车上的岩石或其他景观材料的公司可能会购买商业汽车政策，其中包括可扣除1000美元的财产损失 。 当索赔人要求赔偿破裂的挡风玻璃时，如果所寻求的金额不超过免赔额，被保险的碎石公司直接向索赔人支付赔偿金。
请注意，涵盖小企业主的责任政策不可能包含适用于人身伤害索赔的免赔额。 要求赔偿人身伤害的索赔如果管理不当可能会失控。 因此，保险公司更愿意自己处理这种索赔。
这些计划因州而异。 在一些州，“小”免赔额可能从500美元到75,000美元不等。 免赔额可能适用于医疗福利，赔偿或两者。 它可能会或可能不会适用于损失调整费用。 有些州要求保险公司向任何符合资格的雇主提供小额抵扣。 在其他国家，允许保险公司但没有义务提供小额免赔额计划。
希望用小额抵扣额购买工人赔偿保险的小企业主可能需要提供财务担保证据，如不可撤销的信用证。 免赔额通常通过认可加入到标准工人赔偿政策中。
自我保留保留
自我保险保留 （SIR）用于责任和工人赔偿政策。 像免赔额一样，SIR代表您同意保留的特定数量的风险。 两者之间的差异与索赔费用有关。 这些费用通常不会减少扣除额，但可能会减少SIR。 另外，当索赔受到免赔时，保险人通常控制辩护。 当索赔受制于SIR时，被保险人可以控制辩护，直到SIR耗尽。
小企业购买的大多数政策不包括自保保留。 两个例外是保护伞 ，错误和遗漏政策。 许多雨伞包含适用于伞的索赔但不包括基础保险的SIR。 例如，您的保护伞（通过人身伤害的定义）可能涵盖指称精神痛苦的索赔，但不包括您的一般责任保险。 根据保护伞政策，SIR通常适用于损害赔偿而非索赔费用。
董事和高级职员 ， 雇佣惯例和其他类型的错误和遗漏责任政策可能包括SIR。 SIR可能适用于损害赔偿和国防费用。
集团自我保险
在一些州，允许中小型雇主以团体方式自行确保其工人的报酬义务。 这种选择使小型企业能够获得自我保险的许多好处。 州法律确定了集体自我保险计划的最低要求。 通常，自保集团的雇主必须经营类似的业务。 要了解自保团体保险是否是您所在州的选择，请咨询您的代理人或州保险部门。