商业产权政策

商业物业政策涵盖您的业务所拥有的建筑物和个人财产。 一些财产保险公司利用ISO制定的政策表格 。 其他人则利用他们自己开发的形式。 许多保险公司起草的政策都是基于ISO标准的财产政策。 因此,大多数房产政策遵循相同的一般格式。 本文解释了典型政策的结构。

覆盖范围

政策的第一部分通常称为“覆盖范围”。它描述了“覆盖财产”和“排除财产”。 它还包含一些附加Coverage和Coverage扩展。

覆盖物业

房产政策涵盖两种基本类型的房产:房屋(也称为不动产)和商业个人财产(BPP)。 如果您拥有您的业务所在的建筑物,那么您的政策应该涵盖建筑物和它所包含的BPP。 如果您租用或租用您的建筑物,那么您的政策可能只涵盖您的BPP。

建筑覆盖范围通常包括永久安装的机器和设备,如炉子, 锅炉和空调设备 。 还包括固定装置,意思是永久性地连接到建筑物的财产,例如内置书架或橱柜。 地板覆盖物,家用电器(如冰箱和洗碗机),灭火器和户外家具通常也被视为建筑物。

商业个人财产由您拥有的不属于建筑物财产的财产组成,并且不被排除在外。 它包括办公室家具,机器和设备(如果没有附在建筑物上),原材料,在制品和成品。 如果您为租赁建筑付费并且无法合法拆除,则可以对承租的建筑物进行改进和改进

您不拥有的两种财产也包括在内:

排除的财产

几乎所有的产权政策都不包括以下类型的财产:

许多(但不是全部)房地产政策也不包括建筑地基,铺面(如走道和道路), 电子数据以及恢复有价值记录 (电子和硬拷贝版本)信息的成本。

额外的Coverage

大多数财产保单自动包含某些“额外保险”。 这些包括否则将被排除在外的损失。 其他覆盖范围通常包含在子限制范围内(限制小于策略限制)。

例如,几乎所有的政策都增加了“清除废物”的覆盖范围,这意味着清除被覆盖的财产的碎片成本已被涵盖的风险所摧毁。

但是,保险人可能只支付特定金额。 其他覆盖范围通常包括污染物清理, 电子数据 ,消防部门服务费和建筑成本增加。

覆盖范围扩展

“覆盖范围延伸”是指已经由政策提供的覆盖范围,但以某种方式进行了扩展。 例如,大多数政策将建筑和个人财产覆盖范围扩大到包括新获得的财产 。 将您的建筑覆盖范围扩大到包括在您现有位置建造的新建筑物以及在不同位置购置的新建筑物。 您的BPP限制已扩展到涵盖新地点或现有地点的新个人财产。 子限制通常适用于每个扩展。

提供的覆盖范围扩展可能因政策而异。

大多数政策至少包括由ISO表格提供的扩展。 这些包括个人财产和其他财产有价证券和记录 ,房地产,户外财产和非独立拖车。

损失原因(危险)

“损失原因”或危险可以与覆盖范围相同的形式或单独的政策形式加以解决。 大多数商业地产政策都是以全风险形式编写的。 全风险表格涵盖了未明确排除的所有风险。 它并不涵盖所有风险。 全风险政策的“损失原因”部分列出了排除的风险。 一种全风险政策的替代方案是一种命名危险政策。 后者仅涵盖政策中列出的危险。

大多数全风险形式包含两个主要类别的排除

通常列入第一位的是受反并发因果语言限制的排除。 这些通常包括 (洪水), 条例或法律以及地球运动。 “反并存因果关系”措辞规定,不论造成损失的其他原因或事件是否同时或以任何顺序进行,这些排除均适用。 也就是说,即使其他(涵盖的)风险造成了损失,也会排除任何这些风险造成的损失。 还要考虑清理方面的损失。

范围

适用于您的政策的限制在限制部分进行了解释。 限制在声明中列出。 所有建筑物和BPP的总和限制可能适用。 另外,单独的限制可能适用于建筑物和BPP。 较小的限制(次级限制)可能适用于列为附加Coverage或Coverage Extensions的Coverage。

免赔额

免赔额部分解释了您的保单适用的免赔额 。 建筑物或BPP保险范围内的任何损失一般都会受到适用于每次事故的免赔额的约束。 额外的免赔额可能适用于特定范围,例如业务收入(中断)覆盖范围

条件

您的物业政策可能包含两套条件 。 第一个由损失条件组成。 这些条件解释了您的损失是如何计算和支付的。 其他条件可能会解决诸如共同保险抵押权人权利以及不延续您的保单等问题。

可选Coverage

如果重置成本覆盖范围未自动包含在您的政策中,则可能会将其作为可选覆盖范围提供。 如果重置成本自动覆盖,则实际现金价值覆盖范围可以作为覆盖选项提供。 本节中可能包含的其他涵盖范围选项包括通货膨胀守卫和协议价值覆盖。

定义

您的政策还将包含定义。 定义部分概述了定义术语的含义。 定义可能与覆盖率显示为相同的形式或以单独的形式显示。