食物污染事件很常见。 据疾病控制和预防中心（CDC）称，由于食源性疾病，每年有大约4800万美国人患病。
生病的人中有128,000人住院，3000人死亡。 食源性疾病可能由细菌，病毒，寄生虫或食物中发现的化学物质引起。
新的联邦立法
美国大部分食品供应由美国联邦食品和药物管理局（FDA）监督。 FDA管理除肉类，家禽和蛋类之外的所有国内和进口食品（这些食品由美国农业部监管）。 随着食品安全现代化法案的通过，FDA的权威在2011年得到了扩展。 该法案使FDA能够积极主动。 该机构现在可以专注于预防食源性疾病，而不是仅仅对此作出反应。 以下是法律的一些主要特点：
- 它要求FDA对食品供应进行全面控制，以预防食源性疾病。
- 它赋予了FDA新的权力来检查食品生产商和加工商。
- 它赋予了FDA强制公司召回其产品的权力。 此前，该机构只能推荐召回。
- 它允许FDA与其他政府机构合作来帮助改善食品安全。
如上所述，FDA现在有能力召回产品。 许多食品被召回，因为它们（或可能）受到有害细菌的污染，或者因为它们含有标签上未提及的潜在过敏原（如牛奶或花生）。
您可以在FDA网站上查找过去60天内发生的所有食品相关召回清单。
污染事件如何影响您的业务
涉及食品污染的事件可能会严重影响您的业务。 它可能会导致财产和责任损失，而这些损失可能不在保险保单范围内。 它也可能严重损害您公司的声誉。
首先，食品在生产或储存在贵公司的营业地点时可能会受到污染。 受污染的产品不能使用，因此必须予以处置或销毁。 您的企业将承受财务损失，包括受污染产品的价值以及处置或销毁的成本。
其次，出售受污染食品的企业可能会因情况或FDA迫使其从市场上撤回产品。 回顾已售出的产品是耗时且昂贵的。 在某些情况下，您的企业可能被迫关闭全部或部分业务。 就像召回一样，停产可能是自愿的，也可能是政府机构要求的。 无论哪种情况，您的企业都可能在关机期间以及之后的一段时间内损失收入。
与受污染产品相关的第三方风险是第三方索赔。 受到污染产品伤害或生病的个人可能会起诉贵公司损害赔偿。 您的企业也可能会被其他购买了受污染产品并因此而损失的公司提起诉讼。 例如，在获知从处理器购买的坚果被污染之后，Cookie制造商被迫重新调用Cookie。 Cookie制造商向处理器起诉与召回相关的成本。
最后，食品污染事件可能会损害贵公司的品牌和声誉。 事件发生后，客户可能会在几周或几个月内回避您的业务，即使他们从未购买受污染的产品或生病。 引诱他们回来并不容易。 你需要说服你的客户你已经解决了问题，并且不会再发生。
商业地产覆盖率
对于被商业财产保单所涵盖的受污染食品的损失，食品必须符合保险财产的要求，并且损害必须是由于损失造成的。 大多数商业财产保单都会因未被明确排除的任何原因而造成损失或损害。 如果不排除造成食品污染的危险，则可能会涵盖损失。
请注意，几乎所有的房地产政策都排除了污染或霉菌（霉菌）造成的损害。 真菌排除适用于细菌以及霉菌。 有些政策排除了污染造成的损害。 但是，真菌，污染和污染排除通常包含例外情况。 如果损害是例外情况中列举的危险（如火灾）的直接后果，则可能涵盖由污染，真菌或污染引起的损害。
如果您的企业由于食品污染事件而被迫关闭，并因此而失去收入，您的企业收入保险是否会承担损失？ 答案也许是。 保险范围仅适用于因您所在场所的财产遭受物质损害而导致的关闭。 由于食物被细菌或霉菌污染导致的关机而导致的收入损失不大可能被覆盖。
食品污染认可
如果您的企业由于发现（或怀疑）食品污染而被迫关闭，您的公司可能会失去收入并产生额外费用 。 这些损失可以通过添加到您的物业政策中的ISO食品污染认可标准来涵盖。 只有在卫生委员会或其他政府机构要求关闭的情况下才适用保险。 背书包括以下内容：
- 按照政府部门的要求清洁设备的费用
- 替换实际或怀疑被污染的食物的成本
- 医疗检查和员工接种费用（除非这些费用由工人赔偿保险承担）
- 收到关闭通知后24小时开始营业收入的损失
- 为恢复贵公司声誉而发生的额外广告费用
上面列出的费用以年度总额为限。 不适用于政府施加的罚款或处罚。
一般责任保险
客户提交的受污染产品合同疾病索赔应由贵公司的一般责任保险承保。 一般责任政策包括产品责任索赔的范围。 本保险范围适用于在您的场所外发生的人身伤害或财产损失索赔，以及产品不再由您实际占有时发生的索赔。
如果您的企业出售在公司场所消费的产品，则您的保险公司可能会将您的责任政策中重新定义的产品/已完成运营加入认可。 这种认可消除了人身伤害或财产损失必须发生在您的场所之外，作为产品完成的运营损失发生的质量。 其结果是，客户在您的场所吃食物导致的疾病将作为产品完成的运营损失承保，而非房屋运营损失。
一般责任政策包含某些可能与食品污染事件有关的排除 。 几乎所有政策都排除了由污染引起的索赔。 他们还排除与产品召回相关的损害或费用。 一些政策排除了与模具有关的索赔。
产品召回认可
如上所述，一般责任政策不包括从市场上召回产品的成本。 尽管如此，这些成本中的一部分可以通过一个名为“ 有限产品提取费用覆盖范围 ”的ISO背书来涵盖 。 背书涵盖了您的产品必须被召回时所招致的一些费用，因为它包含真实或怀疑的缺陷，或者因为它已被篡改。 为了适用范围，产品缺陷或篡改必须导致（或预期会造成）有形财产的人身伤害或人身伤害。
有限产品提款背书不包括其他已经发生费用将您的受污染产品退出市场的人员对您的损害。 例如，贵公司向当地的面包店供应小麦面粉。 你发现你的一位不满的员工篡改了一批面粉，用粉末肥料污染了它。 你通知面包店，这家面包店被迫撤走300块出售含面粉的面包。 如果面包店起诉您收回召回面包所产生的费用，损失将不在背书范围内。
一些保险公司已经制定了自己的产品召回费用认可。 这些认可可能比标准ISO版本更广泛。
污染产品保险
上述背书仅涵盖与受污染食品相关的一些风险。 受污染的产品政策可提供更广泛的覆盖范围。 污染产品保险专为生产商或经销商提供的产品，如果受到污染，可能会使消费者感到不适。 例如食品（包括宠物食品），药品，化妆品和草药补充剂。
污染产品政策不规范，因此保险公司的保险范围各不相同。 政策通常包括第一方召回费用和第三方索赔造成的损失。 保险范围通常由被保险人产品的意外污染（包括错误标签）或恶意篡改引发。 恶意篡改通常是一个定义的术语。 通常意味着故意改变或污染导致产品危险或不适合其预期用途的产品。 肇事者是否实际上污染了产品或只是威胁要篡改。
以下是受污染产品政策可能包含的一些覆盖范围：
- 第三方索赔造成的损害
- 第三方索赔的防御范围
- 产品召回成本
- 销毁或处理受污染产品的成本
- 受污染产品的价值损失
- 收入损失和额外费用
- 产品敲诈费用
- 聘请危机管理顾问的成本
- 恢复贵公司品牌的成本，以恢复客户的信心