责任可扣除额和自留保留

许多商业责任政策包括免赔额或自保保留。 这两种都是自我保险的类型。 他们将保险公司承担的损失风险转移给投保人。

强制性或可选

免赔额或SIR可以纳入政策或通过背书添加。 它可能是强制性的(保险公司要求)或可选的。 没有免赔额或SIR,保险公司可能不愿意提供某种保险。

一个例子是商业保护伞政策 。 许多保险公司提供的雨伞包括SIR。 如果你想购买一项政策,你必须接受SIR。

如果贵公司的损失记录较差或涉及危险职业,则还可能需要扣除额或SIR。 例如,出售给屋面承包商的一般责任保险通常包括财产损失索赔的强制性免赔额。

在某些情况下,可以提供免赔额或SIR作为降低保费的选项。 在工伤赔偿保险中,扣除额用于此目的。 SIR经常用于一般责任保险。 许多大型企业通过选择SIR为10万美元或更高的政策来节省其责任保险费。

尽管免赔额和SIR具有相似的目的,但它们有一些关键的区别。 这些概述如下。

免赔额

免赔额的一个显着特点是减少了可用的保险金额。

例如,假设您的一般责任政策包含了5000美元的财产损失赔偿。 您的每次发生限额为500,000美元。 你不小心造成了一场大火,造成505,000美元的财产损失索赔。 您的保险公司支付495,000美元(500,000美元的限额减去5,000美元的免赔额)。

您需要承担5,000美元的免赔额加上超过限额的5,000美元赔偿。 由于扣除额从限额中扣除,因此整个限额不可用于弥补损失。

当纳入责任政策时,免赔额通常仅适用于损害赔偿。 保险人处理您的辩护并支付所有索赔费用。 这些费用不受免赔额的限制。 在上述例子中,假设您的责任保险人支付了50,000美元的法律费用来解决您的财产损失索赔。 法律费用不包含在免赔额内。 除了495,000美元的赔偿金之外,您的保险公司还支付他们作为补充支付

自我保留保留

与免赔额不同, 自保保费不会降低您的保险限额。 一旦您的SIR得到满足,整个限额可用于支付索赔。 SIR经常出现在错误和遗漏 (专业责任)政策中。

在前面的例子中,假设您的一般责任保单包含5000美元的SIR而非财产损失索赔的免赔额。 您的保单限额和索赔金额与上述相同。 在这种情况下,您将支付首先5,000美元的赔偿金(您的SIR),您的保险公司将支付剩余的500,000美元(保单限额)。

SIR并没有减少你的限制。

SIR可能仅适用于损害赔偿或赔偿索赔费用。 当索赔费用包括在内时,您的保单应该说明您或您的保险公司是否有责任处理索赔。 通常情况下,您的保险公司将管理索赔,然后向您收取部分索赔费用(您的保留金额)。 有些政策可能会声明,在您的SIR用尽之前,您有责任处理索赔。

术语不完全

可扣除自保保留条款并不总是以一致的方式使用。 政策可能包含一种类似SIR的“免赔额”。 反过来也是如此。 因此,仔细阅读您的政策非常重要。 如果您不明白免赔额或SIR如何影响您的保险范围,请向您的代理或经纪人寻求帮助。