风险保留
企业选择自保保留是因为它选择保留一些风险。
该业务以货币形式决定风险的大小以及它想要保留的风险类型。 然后它创建一个基金来支付这些风险带来的损失。 这是一个例子。
田园酒店是一家大型酒店，位于游客经常光顾的地区。 酒店通常每年招致多次责任索赔。 许多客人在发生滑倒事故中受伤 。 大部分索赔都很小，但酒店已经发生了超过5万美元的一些索赔。
田园酒店根据一般赔偿责任政策投保，每项赔付限额为100万美元。 酒店已经选择保留一些损失，以降低责任保险的成本。 因此，田园诗的责任政策包括10万美元的自保保留。 该公司已经建立了一项基金来支付责任索赔。 如果发生索赔，酒店必须支付高达100,000美元的保留金额。
如果损失超过10万美元，田园诗的责任保险商将支付余额，最高达100万美元的保单限额。
自我保险可以成为雇主风险管理计划的重要组成部分。 但是，它通常只适用于中型或大型雇主。 小型雇主没有足够的财力来支付大额损失。
州法律
一些州限制使用自保保留作为某种类型保险的替代。 许多州禁止企业使用SIR代替汽车责任保险，除非他们符合某些要求。 例如，只有当企业拥有指定数量的汽车（如25）时，才允许SIR。 业务可能需要提供财务担保证据，例如现金或存款证明。 也可能需要购买多余的汽车责任保险。
许多但不是全部的州允许雇主通过免赔额或SIR自我保险承担部分工人赔偿责任。 为了利用自我保险，雇主可能有义务从国家工人赔偿机构获得自我保险证书。 也可能需要购买额外的工人赔偿保险。 超额保险公司将要求提供财务担保证据，例如担保债券或信用证。 信用证由银行签发。 它确保雇主已经存入的资金可用于支付债权，即使雇主破产。
怎么运行的
以下是自我保险保留通常如何工作的方式：
首先，您评估贵公司的责任风险并确定其可承受的单笔损失的最高金额。 这个数额将成为你的SIR。 例如，你决定你的公司可以处理任何不超过100万美元的损失。 你的SIR是100万美元。 如果您的公司承受870000美元的损失，您的公司将支付全部金额，您的保险公司将不会支付任何费用。 由于损失没有超过您的SIR，您的保险公司没有义务支付。
接下来，您的企业将创建一个基金来支付所有低于SIR的损失。 您的资金必须足以吸收您在保单期间积累的所有索赔。 您必须估计您期望在此期间遭受的最大损失。 请注意，您的累计损失可能会超过您的SIR金额。 例如，假设你承受两次损失，一次为80万美元，一次为40万美元。
这两项损失都不超过您的SIR，但它们合在一起就达到了1.2美元。 如果你只拨出100万美元来支付损失，那么你的空头就是20万美元。
第三步是根据法律要求建立和维护损失赔偿基金。 你的资金应该存在一个有息帐户。 一些自保保留仅包括损害赔偿。 其他包括损害赔偿和索赔费用。 如果您的SIR包含索赔费用，您可能需要负责调整属于SIR的索赔。 您可以聘请第三方管理员来执行此功能。 或者， 您的保险公司可能会调整索赔并为您索赔索赔费用。
SIR可能受到每个索赔限制或每个事件限制的限制。 年度总量限制也可能适用。 如果在政策期间引发多次索赔低于SIR，则限额可以保护您的业务。
最后，您可能有义务依法购买额外政策。 如上所述，如果您自行承保了您的汽车责任或工人赔偿责任，则可能需要额外保险。
SIR的好处
SIR提供了几个好处。 首先，它可以大幅节省保险费用。 另一个优点是对索赔调整过程有更大的控制权。 当索赔属于SIR时，您可以决定是否解决或在法庭上进行竞争。 第三，你将有一个控制损失的动机，因为你将用自己的资金支付其中的很多。 第四，您的现金流可能会改善。 您将在发生时支付损失，而不是通过保险费提前支付。
文章由Marianne Bonner编辑