企业主不应该依赖个人汽车政策来覆盖用于商业目的的车辆。
个人政策旨在涵盖个人及其家庭成员。 他们不适合企业，因为他们经常包含业务相关的排除。 个人政策也缺乏商业汽车政策提供的灵活性和广泛覆盖。
I.商业自动化政策（BAP）
许多保险公司在ISO发布的标准表格上撰写商业汽车覆盖问题政策 。 ISO商业自动化政策被称为商业自动化政策（BAP）。 政策一词是指一份完整的保险合同。 BAP通常由自动覆盖表单，自动声明和各种认可组成 。 ISO业务自动化政策非常灵活。 它可以用于确保各种行业的许多不同类型的企业，无论大小企业。 可以提供广泛的认可选项，以便根据需要修改覆盖范围。
一些保险公司利用自己专有的商业自动表格而不是ISO表格。
其他人使用ISO形式和专有代言的组合。
II。 业务自动覆盖表单
ISO BAP的主干是业务自动覆盖表单。 此表格包含政策的关键要素。 它由下面讨论的五个部分组成。
第一部分，涵盖汽车：第一部分解释“涵盖汽车”的含义。
从本质上讲，如果您已经支付了保险费以确保其覆盖范围，则车辆在特定保险范围内是“保险车辆”。 BAP利用一组数字符号来识别被覆盖的车辆类型。 这些符号称为涵盖的自动指定符号 ，包括数字1到9加上19.每个符号代表一个涵盖的汽车类别。 例如，符号1意味着“任何汽车”，而符号2意味着“仅拥有汽车”。
您的保单的声明部分显示了您购买的每个保修范围内的“保险车辆”车辆。 例如，假设您购买了所有类型汽车的责任保险。 这些包括您的公司拥有的汽车，它雇用的汽车以及它不拥有的汽车。 您还购买了贵公司拥有的汽车的物理损坏保险。 您的保单声明在责任保险范围旁边显示符号1（任何汽车），在物理损坏范围旁边显示符号2（仅限自动驾驶）。
第二部分，责任范围：第二部分解释商业汽车责任险 。 这一覆盖范围可以保护您的公司免受因您的业务中使用的车辆引起的事故而导致的第三方索赔。 汽车责任保险非常重要，因为汽车事故可能会对您的公司产生巨大的诉讼。
即使您的公司没有拥有任何车辆，您也可能需要此保险。 雇员拥有的租赁车辆和汽车如果在您的企业中使用，则会产生风险。 如果出租车或员工拥有的车辆发生事故并且司机有过错，则贵公司可能要为第三方受到的任何伤害承担责任。
商业汽车责任覆盖范围可以保护您的公司免受第三方因使用有盖汽车造成的事故造成的人身伤害或财产损失索赔。 它还提供了一些源自汽车事故的污染清理费用 。
谁是被保险人：对于由BAP 承保的汽车责任索赔，它必须是由被保险汽车引起的事故造成的。 此外，该索赔必须向被保险人提出。
符合责任保险条款的被保险人在标题为“谁是被保险人”的段落中有描述。 它们包括以下内容：
- 你： “你”是指被保险人。 这是声明中列出的人员或公司。
- 放任用户：任何其他驾驶被保险汽车的人，都是被保险人，您拥有， 租用或借用您的许可。 也就是说，如果您允许某人（如员工或公司负责人）驾驶您拥有，租借或借用的车辆，则该司机是被保险人。 这些人通常被称为宽容用户 。
- 综合保险公司：被保险人也是对您的行为或宽容使用者的行为负责的任何人。 这个措词通常被称为综合条款 ，涵盖任何可能对由被指名的被保险人或宽容使用者造成的事故负有法律责任的人。
在这三种类型的被保险人中， 您获得最广泛的保险。 您涵盖了任何涵盖的汽车 。 哪些汽车被“覆盖”取决于政策声明部分责任保险范围旁边的符号。 无论您是否在事故发生时驾驶汽车，您都是被保险人。 这一点很重要，因为雇主对其雇员的疏忽行为负有替代责任 。 如果您因疏忽员工造成的车祸而被起诉，您应该被索赔。
请注意，公司合作伙伴和员工在驾驶由他们个人拥有的车辆时不属于被保险人。 这些车辆被视为非拥有的汽车，因为它们不属于您（被保险人）。
综合条款为任何可能因您或宽容使用者造成的车祸承担替代责任的人提供自动保险。 该条款无需在BAP下进行额外的保险背书 。
虽然商业汽车责任保险提供的覆盖范围相对较广，但并未涵盖所有索赔。 某些类型的索赔被排除在外。 这些在自动报表表格的责任排除部分中概述。
第三节，物理损害赔偿范围：第三部分自动赔偿表格描述商业物理损害赔偿范围。 要理解这个覆盖范围，你必须理解物理损害和财产损失之间的差异。 物理损失保险是第一方保险。 它涵盖了贵公司拥有的汽车损坏。 财产损失保险是第三方（责任）保险。 它包括在您或其他被保险人负责的车祸中损坏的其他人的财产（包括汽车）。
BAP提供三种类型的物理损伤覆盖：
- 综合性：除了车辆翻倒或与其他物体发生碰撞之外，还可以通过任何其他原因将车辆损失覆盖在车辆上。 造成损失的原因包括盗窃，冰雹和破坏行为。
- 损失的特定原因：涵盖由六种危险中的任何一种造成的损失。 这种覆盖范围是全面覆盖的更便宜的选择。
- 碰撞：涵盖由于车辆翻倒或与其他物体发生碰撞而造成的被覆盖车辆的损失。
第四节，商业汽车条件： 条件部分由两部分组成。 第一个适用于损失。 如果发生事故，索赔或损失，它将说明您在保单下的义务。 它还解释了如何评估和支付物理损失损失。 第二组条件更一般。 例如，它定义了覆盖区域 ，并解释了在其他保险存在时，您的保单将如何应用。
第五部分，定义：最后一节包含策略定义 。 表格的这一部分解释了政策中关键术语的含义，如汽车和移动设备 。
III。 额外的覆盖和修正
业务自动覆盖表格仅包含两个覆盖范围：自动责任和物理损坏。 其他覆盖范围和覆盖范围的修改可以通过认可加入。
附加Coverage：以下是通常添加到商业自动策略的三种Coverage 。
- 非保险驾驶者（UM）和Underinsured Motorist（UIM） ：由于故障驾驶员没有责任保险，因此UM保险赔偿因您在车祸中受伤而无法恢复。 UIM覆盖支付您在汽车事故中无法恢复的部分损害赔偿，因为错误驾驶员有一定的保险但不足以弥补所有损失。 UM和UIM在一些州是强制性的。
- 无过错：涵盖由州法律规定的受保驾驶员或乘客所发生的医疗费用。 在一些州，无故障覆盖率是强制性的。
- 汽车医疗支付 ：涵盖保险司机和乘客（除员工以外）有盖汽车引起的医疗费用。 医疗支付范围是可选的（不是强制性的）。
请注意，单独的UM / UIM认可适用于每个州。 同样，在制定了无过失立法的每个州都适用单独的无过错认可。
覆盖范围修正案： ISO提供了广泛的认可范围，可用于修改“商业自动政策”下的覆盖范围。 这里有些例子：
- 员工作为被保险人：赔偿责任险范围内的“谁是受保人”部分，以便在驾驶非自主汽车时包括员工 。 其目的是在驾驶私人驾驶汽车的同时覆盖员工。
- 员工雇用的汽车：在责任保险范围内修改“谁是受保人”部分，以包括员工在驾驶汽车时使用自己的姓名（而不是公司名称）出租汽车。
- 员工 福利 覆盖范围：消除员工在汽车责任保险范围内的排斥情况。
- 汽车贷款/租赁差距范围：适用于有盖汽车遭受全面损失，且您拥有的租赁或贷款额度超过车辆价值的情况。 涵盖您贷款或租赁的余额与车辆的ACV之间的差额。
许多保险公司提供可以添加到标准ISO汽车政策的“扩大”认可 。 这些认可通常包括赔偿责任和物理损害两方面的保障增强。 它们是以合理的价格获得一组覆盖范围的一种便捷方式。 因为背书不是标准的，所以他们之间的差别很大。