什么是保险条件?

几乎所有的保单都包含条件,这是保单的规则。 条件概述了保险公司和投保人的权利。 他们还描述了在保险合同下各自有义务履行的职责。

条件类型

保险单可能包含各种条件。 有些仅适用于保险公司。 一个例子是破产条款(下面解释)。

它指出,被保险人的破产不会减轻保险公司在保单下的责任。 其他条件仅适用于保单持有人。 例如,ISO 商业产权政策中的损失条件要求被保险人在违反法律的情况下向警方报告损失。 许多条件都是程序性的。 标准商业自动化政策中的评估条款就是一个例子。 它解释了如果被保险人或保险公司要求对受损财产进行评估,将遵循的过程。

他们在哪?

条件通常在政策或报道表格的单独部分中找到。 毫不奇怪,这部分通常有权使用条件。

许多政策包含一组以上的条件。 例如,ISO商业产权政策包含三组条件。 损失条件解释了损失的估值和支付方式。 附加条件解决诸如共同保险抵押权人权利等问题

商业物业条件包含在一个单独的表格中。 这些地址不在其他地方解释,例如覆盖范围

包括两种或两种以上类型的保险套餐的套餐保单通常为每种承保类型包含单独的条件。 例如,包括一般责任商业财产保险的政策将包括责任条件和财产条件。

包裹政策也可能包含适用于合同中包含的所有承保范围的“公共政策(或一般)条件”部分。

政策可能包含条件部分中未显示的条件。 例如,标准的NCCI 工人赔偿政策包含第六部分下的条件部分。 尽管如此,第一部分( 工人赔偿 )和第二部分( 雇主责任 )都包含了题为“​​其他保险和从他人身上恢复”的条款。 这些条款是政策条件,即使它们没有被标记为这样。 类似的条款可以在ISO 一般责任和商业汽车政策中找到。 在这些政策中,条款位于条件部分。

常见条件

某些条件可以在许多类型的业务策略中找到。 下面介绍一些示例。

发生或丢失时的职责

实际上,所有政策都包含一条条款,说明发生损失或索赔时您必须执行的操作。 一个例子是标准的一般责任政策。 其索赔报告条件规定,如果发生事件或犯罪,索赔或诉讼,您必须在切实可行的情况下尽快通知您的保险公司。 本条款非常重要,因为您不遵守规定可能会导致您的保险公司拒绝承保索赔。

其他保险

本条款解释了当您的保单涵盖其他保险索赔时,保单将如何回应。 一些政策提供主要(一线)覆盖。 标准一般责任政策中的一项保险条款指出,保险范围主要受某些例外情况影响。 其他政策分担损失。 例如,ISO财产性商业政策中的其他保险条款规定,损失将按照与重复保险相称的比例分摊。 一些类型的保险,包括许多E&O政策,适用于超出其他现有保险范围。

恢复权

大多数商业政策都包含代位权条款 。 这一条款赋予保险公司追讨其造成损失的赔偿金额的权利。

换句话说,如果保险人支付了被保险人以外的损失,保险人可以就违约金支付赔偿金。

对我们采取法律行动

这项规定通常被称为“不作为”条款,因为它限制了您向保险公司提起诉讼(诉讼)的权利。 它通常会阻止你起诉,除非你已经完成了政策下的所有要求。

根据ISO财产保单,如果您未能提供受损财产(保险条件)的描述,您不能就索赔向您的保险公司提起诉讼。 责任政策通常禁止您或任何其他人在某些情况下起诉保险公司。 您通常被禁止起诉您的保险公司收集您自愿提出的和解(没有您的保险公司的同意)。 同样,在法庭作出最终判决前,禁止起诉以收取损害赔偿金。

保险单可能会提起诉讼时间限制。 有些财产保单要求您在损失发生之日起两年内提出诉讼。 如果后者提供更多时间提起诉讼而不是政策,则该条款将被州法律覆盖。

自由化

本条款自动扩展您的保单,以包括您的保险公司已添加到您的保单表格中的任何保险。 该条款通常适用于在您的保单期间之前或期间内提供的任何延期,如果延期是免费的。

例如,假设您根据商业产权政策投保。 在您的保单生效期间,您的保险公司开始使用建筑和个人财产保险表格的更新版本。 新表格自动提供(不收取额外费用)10,000美元的限制,以处理您的场所内临时存储单元中的个人财产损失。 附加到您的政策的表单不包括此保险。 由于您的政策包含自由化条款,因此您的政策会自动涵盖临时存储单元中包含的财产。 没有认可是必要的。

取消和不续约

企业购买的许多保险单包含取消条款非续约条款 。 这些条款解释了保险人可以取消或不更新保单的情况。 如果对保单持有人更有利,州法律将优先于这些条款。 例如,要求保险公司在保单未换新的情况下向保单持有人发出60天通知的州法律将取代仅需要30天通知的保单条款。

保险公司的分离

许多责任政策包含一项称为分离被保险人 (或可分割利益)的条件。 这种情况通常由两部分组成。 第一个解释如果一个被保险人起诉另一个被保险人,保单会如何回应。 第二部分描述如果一名被保险人起诉另一名被保险人将如何适用保险。

转让你的权利和义务

保险公司在发布保单之前仔细筛选保险申请人。 因此,保险政策包含权利转移或“ 反转让”条款 。“该条款禁止保单持有人在未经保险人书面同意的情况下将保单下的权利和义务转让给其他人。例如,Jim拥有一项他出售的业务对简而言,吉姆不能将他的商业保险政策 “捐”给简,这项政策只发给吉姆,他的政策权利和义务在未经保险人同意的情况下不能转给简。

反转让条款还禁止保单持有人转移其收取损害赔偿或和解的权利。 例如,假设鲍勃在商业汽车政策下为汽车保险赔偿了物理损失。 鲍勃签署了一份合同,让吉姆有权收取鲍勃因车辆受到物理损失而获得的任何赔偿。 鲍勃违反了反转让条款。 根据Bob的政策,他的保险公司不太可能向Jim支付任何损失。

请注意,许多州允许投保人在损失发生后分配其要求赔付的权利。 只允许损失后分配。 禁止在发生损失之前做出分配。 在前面的例子中,假设鲍勃已根据政策向Jim收取索赔付款的权利时已经遭受了物理损失损失。 在许多州,这项任务将被允许。

破产

本条款规定,如果投保人申请破产或破产,保险公司在保单下的义务不会改变。 保险公司仍然需要支付索赔。

拜利没有任何好处

许多财产和汽车政策包含一个条款,称为无利于受托人。 受托人是被委托另一方财产用于特定目的的人。 一个例子是一个汽车车身商店。 车主给车身拥有一辆受损车辆,所以车间可以修理它。

受托人不拥有其拥有的财产的所有权。 车身商店不会成为它正在修理的车辆的车主。

“对受托人不利”条款适用于商业财产和自动物理损害赔偿。 它规定除保管人之外,没有任何人对保险财产进行保管,将从保单中受益。 换句话说,受保人无权仅仅因为他或她拥有被保险财产而有权要求赔偿。 根据商业汽车政策,受托人可能是停车场,拖车公司,维修店或其他收取费用以控制车辆的人。

隐瞒,虚假陈述或欺诈

如果保单持有人实施欺诈行为,该条款允许保险人撤销保单。 被保险人为了获得经济利益故意欺骗保险公司而实施欺诈行为。 欺诈行为可能会在购买保险时,提出索赔时或在其他时间发生。 例如,一位企业主为不存在的车辆购买物理损坏保险。 然后,他报告车辆被盗并提出盗窃索赔。

如果被保险人故意歪曲或隐瞒了与保险有关的重大事实,“欺诈条款”还允许保险人拒绝承保。 “ 虚假陈述 ”一词意味着错误陈述真相。 如果保险公司如果知道真实的事实就会做出不同的决定,则错误陈述就很重要。

例如,您可以在自己的建筑物上完成财产保险申请。 你躺在应用程序上,指出你将该建筑物用作仓库。 实际上,你用它来制造烟花。 如果建筑物由于烟花爆炸而导致爆炸损坏,您的保险公司可能会根据重大失实陈述拒绝承保。