商业财产保险评级

对于保险承销商而言 ,商业建筑最重要的方面是建筑,占用,保护和曝光。 这四个特征用于商业财产保险的承保和评级。 他们通常缩写为COPE。 所有这些因素都会影响您为商业地产政策支付的价格。

1.建设

建筑最基本的要素是建筑。

这个术语是指制造建筑物的材料。

许多保险公司使用保险服务办公室 (ISO)开发的系统,根据建筑类型对建筑物进行分类。 这个系统包括下面描述的六个类。 每种分类都反映了所用的建筑材料(如木材或混凝土)以及这些材料的可燃性。 ISO的类别按照可燃性从大到小的顺序从1到6进行编号。 六类中,一类(框架)建筑物最有可能燃烧,而六类(防火)建筑物最不可能燃烧。

1级,框架

如果建筑物的外墙由木材或其他可燃材料制成,则建筑物被分类为框架结构。 框架建筑物通常由内部用灰泥包裹的木材,或者用砖或石单板构成。 屋顶通常由有木材或组合木瓦的木甲板制成。

2级,悬挂砌体

一个被碾压的砖石建筑物有用砌体材料做的非易燃的外部墙壁,例如混凝土块,石头,砖或者土坯。 地板和屋顶是可燃的,部分或全部由木材构成。 承重墙可以用灰泥,砖单板或其他不可燃材料包覆。

第3类,不可燃

如果建筑物的外墙,地板和屋顶由不燃或缓慢燃烧的材料(如金属,石棉或石膏)制成并由其支撑,则建筑物被列为不可燃物。 许多3级建筑物都有钢架。 非易燃建筑物不易燃烧,但可能在高温下坍塌。

4级,砖石不可燃

砌体不可燃建筑物的外墙由砖,混凝土砌块或其他类型的砖石建成。 地板和屋顶由金属或其他不可燃材料构成。 4级建筑在火灾中倒塌的可能性不如3级建筑物。

第5类,改进的防火

对于符合5级要求的建筑物,改装后的防火墙,其墙壁,地板和屋顶的防火等级至少为2小时。 墙壁,屋顶和地板必须是至少四英寸厚的坚固砌体。 大多数5级建筑物都是用混凝土建造的。 许多包括钢铁。

防火

六级防火建筑的墙壁,地板和屋顶的防火等级至少为两个小时。 墙壁必须是坚实的石工至少四英寸厚。 地板和屋顶必须由至少4英寸厚的钢筋混凝土构成。

用于承载的结构钢必须具有至少两个小时的防火等级。 许多现代高层办公楼被列为耐火。

2.占用

承销商在评估和评估商业地产时考虑的第二个关键因素是入住率 。 这个术语是指使用财产的目的。 例如零售食品市场,家具制造和公寓。

建筑物内容的类型取决于建筑物的使用方式。 内容影响建筑物的可燃性。 粮食磨坊含有能够点燃和爆炸的灰尘。 因此,粮食磨坊比办公楼更容易发生火灾。 锯木厂包含原木,木材和锯末,所有这些都易于燃烧。 另一方面,机加工车间可能含有大多数不易燃的金属。

3.保护

保护意味着用于保护建筑物免受火灾的方法。 它包括公共和私人保护。

公共保护由当地消防部门提供。 ISO已经开发了一个数字系统来评估公共保护的质量。 消防部门从一个(上级)到十个(不符合ISO标准)的公共保护等级被评定。 评级反映了以下三个特征:

一般来说,位于社会保护等级低的社区的建筑物的商业财产保险费率要低于位于高级别地区的类似建筑物。

私人保护是指由保单持有人控制的灭火机制。 例如防火门,火警器,灭火器和喷水灭火系统。 如果您的建筑物包含一项或多项这些功能,则您的保险公司可能会向您的财产保险费率申请一笔信贷。

4.曝光

暴露是指主要由于建筑物的位置而存在的外部危害 。 有些危害是很自然的。 位于凉风习习区的建筑物可能会受到强风的破坏。 其他自然灾害包括下沉洞 ,冰雹,闪电和大雪。 从一个地方到另一个地方,自然灾害可能差别很大

邻居企业,当地基础设施(如公路)或普通大众可能会造成人为危害。 位于化肥厂旁边的仓库可能容易受到爆炸损害。 位于高犯罪率地区的建筑物可能容易遭受破坏行为 。 其他人为危害的例子有内乱 ,附近货运列车造成的污染以及工业作业产生的烟雾。

财产评估类型

保险公司采用两种基本方法对财产保险进行评级:分级评级和特定评级。 在一些州,保险公司使用ISO提供的损失成本数据开发类别和具体费率。 在其他州,保险公司根据他们自己收集的数据计算费率。

分级

在课堂评分中,具有相似特征的建筑物被分配到同一班级。 该班级的所有建筑物都收取相同费用。 如果您的建筑物具有以下所有特征,那么您的建筑物可能会被评级为:

班级费率是该团体的平均费率。 此费率可能会上调或下调,以反映特定建筑的正面或负面特征。 举例来说,如果储存大量肥料,那么等级评定的温室可能需要借记。

具体评级

当建筑物不符合课堂评级的条件时,具体费率将根据建筑物的个人特征进行计算。 具体费率是通过考虑建筑物的建造,占用,保护和暴露来确定的。

具体额定值的建筑物通常比类评级结构更复杂并具有更高的值。 由于具体费率基于建筑物的独特功能,因此必须在计算费率之前对建筑物进行检查。 ISO或保险公司可以进行实物检查。 在检查期间收集有关建筑物的信息。 ISO或保险公司然后使用该信息来计算费率(或损失费用)。 费率通常是通过使用公式生成的。