小企业主购买的大多数责任政策都是发生政策。
一个例外是错误或遗漏政策 ，通常适用于索赔制。 本文将介绍索赔制定和出现政策之间的主要差异。 为了演示目的，它将比较ISO 一般责任政策的发生版本与其声称的表弟。
发生CGL
大多数商业责任政策都写在ISO商业通用责任保险表格（CGL）的出版版本上，或者写在与其非常相似的表格上。 本表格涵盖了您（ 被指名的被保险人 ）或任何其他被保险人由于人身伤害或财产损失而在法律上有义务支付的损害赔偿金 。 对于涉及的索赔，所称的人身伤害或财产损失必须：
请注意，只有在政策期间发生伤害或损害的情况下，CGL才会覆盖索赔。
政策没有规定何时发生（事故）。 因此，只要在政策期间发生的伤害或损害发生，就可能在政策期间之前或期间发生。
CGL也对索赔的时间保持沉默。 索赔可能在保单期间或此后的任何时间进行。
发生政策的一个关键优势是它涵盖了政策过期多年后提出的索赔。
索赔制造的CGL
ISO提供了上述ISO CGL的声明版本。 在许多方面，索赔制定的CGL与其发生的对应物相同。 这两种形式的排除 ，限制， 定义和“ 谁是被保险人 ”部分非常相似。
乍一看，这两种形式的保险协议似乎是相同的。 与发生CGL一样，索赔表格涵盖了受保人由于人身伤害或财产损失而在法律上有义务支付的损害赔偿金。 此外，此外，保险范围内发生的事故也可能导致人身伤害或财产损失。 但是，索赔表格包含两种在事件形式中没有的规定：
- 在保单期间或提供的任何延长的报告期间，必须首先对任何被保险人提出损害赔偿要求。
- 如果在声明中显示了人身伤害或财产损失，则必须在追溯日期之后或之后发生，但在保险期限届满之后才会发生。
索赔政策的特点
以上引用的段落显示了索赔制定政策的两个关键特征。
首先，政策将保险范围限制在政策期间首次提出的索赔。 索赔通常是在您（或您的保险公司 ）首次接收或记录索赔日期“制定”的。 在保单起始日期之前或到期日之后提出的索赔不包括在内。
其次，索赔制定的政策可能包含追溯日期 。 如果包含追溯日期，则不会为该日期之前发生的事件导致的索赔提供保险。 追溯日期是可能发生伤害或损害的最早日期，仍然涵盖在保单内。 例如，假设您的保单是根据2016年1月1日追溯日期的索赔制定的保单。您目前的保单适用于2017年1月1日至2018年1月1日。2017年3月3日，您收到2015年12月15日受伤。
因为伤害发生在追溯日期之前，所以不包括索赔。
追溯日期通常是您第一次索赔制定政策的起始日期。 这一日期应该保持不变，每次您的索赔保险更新。 它不应该先进（向上移动），因为这会降低您的覆盖范围。 购买索赔保险时，尽量避免购买包含追溯日期的保单。 许多保险公司提供的政策不包含此条款。
索赔报告要求
所有索赔制定的政策规定，索赔必须在政策期间提出。 许多政策（包括ISO声明制定的CGL）未规定报告索赔的时间段。 相反，他们只是声称必须尽快（或尽快）报告索赔。 这些政策被称为纯粹的债权制定政策。
有些政策更具限制性，要求在政策期间提出索赔并向保险公司报告 。 这些政策被称为索赔制定和报告政策。 纯粹的索赔制定的政策优于适用于索赔制定和报告的政策，因为前者提供了更广泛的覆盖范围。
对发生政策的索赔
如果您从索赔制定的政策切换到事件政策，则可能会出现覆盖空白。 以下示例说明了这是为什么。
假设您是根据索赔制定的一般责任保险条款投保的。 您的政策从2017年1月1日开始，到2018年1月1日结束。当您的保单到期时，您选择根据基于标准出现的保单更新保单。 您的投诉政策从2018年1月1日起至2019年1月1日止。
2017年12月15日，您的客户Ed正在拜访您的办公室，因为他在旅行时摔倒在一块松散的地毯上。 埃德伤了他的背。 2018年3月15日，您被通知Ed已向您的公司提起诉讼。 他声称你对他的伤害负责，因为你没有妥善保养地毯。 吉姆寻求5万美元的赔偿金 。 索赔不包含在您的索赔制定的政策中，因为它是在政策过期后提出的。 这一索赔也不包含在您的事件发生政策之内，因为在该政策期限内Ed未受伤。
延长报告期
如果您购买了延长的报告期，则可以避免上述引用的覆盖率差距。 延长的报告期或ERP延长了向保险公司提出索赔和/或向其报告的时间段。 它不会延伸你的政策。 只有在您的保单到期之前发生的伤害（或其他涵盖事件）导致的情况下，才可以通过ERP报告索赔。
如果您的保险公司取消或不更新您的保单，将其替换为保险单或提前追溯日期，则许多索赔制定的保单都会提供自动ERP。 自动ERP通常应用很短的时间，例如60天。
购买理赔产品的理由
索赔制定的政策有许多缺陷 ，所以企业通常是在必要时购买而不是选择。 一些承保范围，例如雇佣实践责任 ，只能在索赔制定的政策下提供。 其他覆盖范围，例如员工福利责任 ，可以以任何一种形式提供，但实际版本可能非常昂贵。 由于索赔形式的承保范围较小，因此通常比事件形式便宜。