确保您的业务免受火灾损坏
需要覆盖
火灾是造成财产损失的主要原因。 据美国国家消防协会报告，2015年美国有1345000起火灾。 这些火灾造成3280人（不包括消防员）死亡，造成约143亿美元的财产损失。
大多数与火灾有关的死亡事件发生在住宅结构中，其中包括一到两户住宅，公寓楼，酒店和汽车旅馆。
火灾可以毁灭一个小企业。 火灾产生火焰，烟雾和高温，其中任何一种都会损坏建筑物及其内容物。 消防员用来扑灭火焰的水，泡沫和其他材料也会损坏财产。 没有火灾保险的企业将必须自费支付维修或重建费用。 如果当地消防部门收取服务费用，它可能还必须向消防部门报销灭火费用。
如果公司缺乏资金来支付这些费用，它可能会被迫停止运营。 通过购买足够的火灾保险，公司可以显着提高幸存大火灾的几率。
敌对友好的火
在保险业中，火灾被分类为友善或敌对。
友好的火是指故意设置的火，并保留在预期的地方，例如壁炉或火炉。 当火从其预定的位置逃离时，它会变得敌对 。 例如，来自燃气燃烧器的火焰点燃了洒在餐厅炉子上的油脂。 火灾发生在墙壁上并烧毁建筑物的屋顶。
财产保险涵盖敌对火灾造成的损害。
商业物业政策
直到二十世纪中叶，企业通过购买火险保障自己免受建筑物和个人财产的火灾损害。 在20世纪60年代，保险公司开始提供商业多策略政策。 这些包括由各种风险造成的损害，如冰雹和暴风，以及火灾。 20世纪80年代，当ISO推出以简化语言编写的新形式时，多缸策略逐渐被淘汰。 这些表格今天仍在使用。 它们包括商业物业政策和业主政策 （BOP），这是一揽子政策 。
ACV与重置成本
许多财产保单根据受损财产的实际现金价值（ACV）支付损失。 实际现金价值通常通过从其重置成本中减去物业的累计折旧来计算。
例如，假设您的建筑物以实际现金价值投保。 该大楼将花费300万美元来更换。 它已经十岁了，贬值了50万美元。 该建筑的实际现金价值为250万美元。 如果您以ACV为基础确保该建筑物，则如果该建筑物被完全销毁，则您的保险公司将不会支付超过250万美元。
您需要额外获得50万美元来重建结构。
商业个人财产包括机器，设备和办公家具等物品。 这种财产可能代价昂贵。 您可以通过以重置成本为基础确保您的个人财产，从而保护您的企业免受大量现金支出。
重置成本覆盖支付修复受损财产或用相似财产取代它的成本。 根据实际现金价值，此覆盖面的成本高于覆盖面。
不要危害你的财产！
像许多企业主一样，你可能会认为你的保险费太高。 也许你已经考虑通过确保你的财产低于其全部价值来节省财产保险。 这是一个坏主意！
首先，您的政策不会涵盖修复或更换因火灾或其他危险而毁坏的财产的全部费用。
其次，大多数财产保单包含商定的价值条款或共同保险条款。 如果您在损失发生时未能购买相对于您的财产价值的保险的最低限额，这些条款将受到处罚。
例如，假设您的财产保单包含百分之八十的共同保险要求。 假设您的保单涵盖重置成本基础上的损失。 如果您的建筑物的重置成本为200万美元，则必须为您的建筑物投保至少160万美元（200万美元的80％）。 如果发生损失并且您未能购买所需数量的保险，您的保险公司将不会支付全部损失。 你会被卡住自己的一部分。
采取以下步骤可以避免对不足保险的处罚：
- 确保您的财产100％的价值。
- 聘请一位经验丰富的评估师每年重新评估您的财产价值。 最好的时间是在你的保单更新日期之前。
- 不要基于您的保险代理提供的房产税评估或估算来确保您的房产。
排除的财产
房产政策包含适用于某些类型的财产的排除和限制。 例如，大多数政策不包括对土地的损失或破坏，建立基金会以及金钱和证券 。 许多为有价值的纸张 ，珠宝和室外植物提供少量的覆盖。
房产政策也排除可能导致某些财产损失的危险。 例如电气干扰，可能会损坏计算机和数据 ，以及机械故障 ，这可能会损坏制冷设备。 其中一些风险可以通过单独的表格或附加到政策的背书来涵盖。
商业收入覆盖面
当其财产受到严重破坏时，公司可能会被迫减少业务或完全关闭其业务。 全部或部分关机可能导致企业失去收入或产生额外费用。 基本火灾保险不包括收入损失和额外费用。 为了保护自己，企业可以购买业务收入和额外费用 。
建筑规范
许多企业在不符合现行建筑规范的旧建筑中运营。 建筑法律因州和城市而异。 一般来说，现有建筑物不需要符合现行规范，除非它们经过翻新或重建。 如果建筑物因火灾或其他危险而遭到严重破坏并进行了修复或重建，则该建筑物可能会受到当前法规的约束。 所需的升级可能很昂贵。 建筑规范施加的额外成本不属于典型的房产政策。 这些费用的覆盖范围可在建设法令范围内获得 。
最后
以下是维护您的火险保单的一些提示。
- 每年检查你的政策。 确保它包括所有建筑物和所有位置。 检查策略中列出的地址，确保它们是准确的。
- 如果您拥有多栋建筑物，请考虑以单一政策为其提供保障，并且有一揽子限制 。 一项政策将比几项个别政策便宜。
- 起草并维护防火计划。 如果发生火灾，请训练员工应采取的步骤。 您的保险公司可以为积极的防火计划提供折扣。
文章由Marianne Bonner编辑