商业物业政策
大部分商业财产政策 (包括ISO政策)都为其他人拥有的个人财产提供了一些自动覆盖范围。 只涵盖个人财产。 保险范围不适用于被保险人以外的人拥有的不动产(建筑物)。
本文将解释如何在标准ISO财产政策下处理非拥有财产。 保险公司起草的大多数财产保单提供的范围等同于或大于ISO表格。
ISO表格涵盖属于他人的两类财产:
- 租赁个人财产:这是您已租赁的财产,需要根据租赁条款进行投保。
- 其他财产:这是别人拥有的非租赁个人财产。 此类别还包括您不需要承保的租赁物业。
租赁个人财产
像许多企业一样,贵公司可能会租用房产以用于日常运营。
例如复印机,办公家具和建筑设备。 在某些情况下,业主可能会要求您为该物业投保物理损失或损坏。
例如,假设您为会计业务租用两台复印机。 在租赁期内,您有责任承担机器在租赁期间遭受的任何损失或损坏。
租约还要求您根据全风险物业政策向复印机提供重置价值保险。
租赁的合约所需的个人财产将作为您的商业个人财产自动承保。 该属性在适用于您的BPP的限制范围内。 如果您的商业地产政策包括BPP的100,000美元限制,则该限制将适用于以下两种情况:
- 由您的企业拥有的个人财产
- 租赁私人财产,您有义务根据租赁条款投保
如果租赁资产丢失或损坏,损失将以与您拥有的个人财产损失相同的方式估值。 也就是说,涉及租赁个人财产的损失将根据重置成本或实际现金价值进行估价,无论哪种估值方法适用于您的BPP。
如果您为您的企业租赁房产,请务必仔细阅读租约。 合同可能会让您对您的财产政策未涵盖的损害负责。 例如,租约可以声明您“由任何和任何原因”承担损失或损害的责任。
其他财产
国际标准化组织的财产政策涵盖第二类非财产性质,称为其他财产。
该类别包括以下两个方面:
- 属于他人但不受租约约束的财产。 一个例子是你从隔壁公司借来的复印机。
- 您租赁的财产,但不需要投保。 一个例子就是您租用的办公家具,但不需要根据租赁条款投保。
与租赁的个人财产不同,“其他财产”不包含与您拥有的个人财产一起使用。 相反,其他财产是一项单独的涵盖财产类别。 只有在您的其他财产保单上列出了单独的保险限额时才适用。 如果不出现任何限制,则您的政策可能不会提供“其他人的财产”。 标准的ISO财产政策包括此类财产的极低($ 2,500)限制。
此限额不是额外的保险,但是包含在您的商业个人财产政策中显示的限额内。
与租赁物业不同,其他物业根据其实际现金价值进行估值。 即使您已为您的BPP购买重置成本保障,其他财产的价值也会根据其实际现金价值(而不是重置成本)计算。 您可以购买其他物业的重置成本范围以获得额外的保费。
需要单独的限制
如果您使用符合他人财产说明的财产,则您的政策应包含该财产的单独限制。 如果您使用的财产的维修或更换成本高昂,这一点尤其重要。 考虑下面的例子。
马克拥有Marathon Machining,一家修理和翻新金属加工设备的公司。 一名马拉松员工在意外引发火灾时正在修理Larry's Lathing拥有的车床。 机器被毁坏。 马克很快就知道车床是顶级的车型,需要花费75,000美元才能更换。 Mark的机械加工店根据商业物业政策投保。 政策声明显示其他人的财产限额为25,000美元。 即使马克购买了其他物业的重置成本保险,他的保单只会支付75,000美元损失中的三分之一(25,000美元)。
房地产
商业地产政策旨在覆盖固定地点的财产。 大多数人只能为远离您的场所的财产提供少量保险。 ISO财产保单涵盖位于声明中所述处所(或100英尺以内)建筑物内的财产。 它只提供10,000美元的外地物业。 该限制适用于您或其他人拥有的财产(无论您是否租用):
- 暂时在你不拥有,租赁或经营的地方
- 在您租用的存储位置
- 在一个公平的贸易展览或展览会上
如果您在房屋外使用其他人的财产,则可能需要购买额外的保险。 您的保险公司可能愿意增加您的房屋外屋保单限制。
移动房产保险
一些企业租赁或借用财产用于他们的处所之外。 这里有些例子:
- 建筑承包商租用推土机用于建筑项目。
- 一家会计公司将笔记本电脑租赁用于非现场培训计划。
- 一家建筑公司为远离其处所的租赁空间中的客户举办社交活动。 该公司用从艺术家借来的艺术品装饰空间。
一个独立的财产保险分支称为内陆海上保险,旨在覆盖动产。 内陆海上保险有多种类型,每种都旨在涵盖特定类型的财产。 许多内陆海事政策自动涵盖被保险人以外的人拥有的财产。
在上述例子中,承包商可以根据承包商的设备政策为租用的推土机提供保险。 会计师事务所可以根据电子数据处理政策向租用的计算机提供保险。 为了保证借来的艺术品,建筑公司可以购买美术报道 。
如果您的企业在您的场所外使用租赁,租赁或借用的财产,您可能需要内陆海上保险。 询问您的保险代理人或经纪人什么类型的保险最适合您的需求。
不承担责任政策
因您在企业中使用的其他人财产损失而引发的诉讼不太可能被您的责任政策所覆盖。 在上述马拉松加工的例子中,假设马拉松的保险公司支付拉里的车床价值25,000美元(其他人的财产限额)。 拉里的Lathing起诉马拉松加工剩下的5万美元以取代车床。
根据标准ISO 一般责任政策, Marathon Machining承担责任 。 如果马拉松向其保险公司提出索赔,保险公司可能会拒绝承保。 责任政策不包括在被保险人的照料,保管或控制下对个人财产造成的财产损失 。 发生火灾时,车床被马拉松拘留。 因此,车床的损坏将受到排除 。