具体限制与整体限制

出现在商业地产政策中的限制通常是以下两种类型之一:特定限制或总括限制。 本文将解释它们的不同之处。

为了简单起见,我们假定以下例子中引用的所有财产都以重置成本为基准,保证其价值的100%(意味着不适用共保 )。 我们也会忽略免赔额

具体限制

具体限制是适用于某种类型财产的个人限制。

如果该财产因受到危险而遭到破坏或破坏,则保险公司将为该财产支付的最多金额是特定限额。

例如,假设您拥有位于同一地点的商业建筑和商业个人财产(BPP)。 更换大楼的成本为100万美元,而替换BPP的成本为50万美元。 您根据一项政策为该财产提供保险,该政策包括建筑物的单独特定限额100万美元和BPP 500,000美元。

一揽子限制

一揽子限制适用于同一地点的多种类型的财产,或适用于多个地点的同一类财产。 它也可以适用于多个地点的所有类型的财产。

在之前的情况下,假设您根据包含一揽子限制的财产政策向您的建筑物和BPP投保。 在这种情况下,您的政策将显示适用于建筑物和BPP的150万美元的限额。

如果您的建筑物,您的个人财产或这两种财产遭到损害或被覆盖的危险破坏,此限制将可用。

现在假设你自己的两座位于不同地点的商业建筑。 每栋建筑都包含商业个人财产。 更换物业的成本为:

地点1:建筑物100万美元,BPP 500,000美元

地点2:建筑物150万美元,BPP 700,000美元

如果你想要确保财产的一揽子限额,你有三种选择。

  1. 建筑物和BPP的单独限制您可以为建筑物选择250万美元的一揽子限制,并为BPP选择120万美元的一揽子限制。 建筑限制将适用于两个建筑物。 BPP限制将适用于两个地点的BPP。
  2. 每个地点单独的总包限额或者,您可以为位于地点1的大厦和BPP选择总共150万美元的总额限额。 另外一个220万美元的总额限额将适用于位置#2的建筑和BPP。
  3. 这两个地点的单层限额第三个选项是适用于两个地点的建筑和BPP的单层限额370万美元。

一揽子限额的优势

当您选择一揽子限额时,整个限额可用于任何受该限制影响的财产的损失。 如果您的某些财产在政策开始后价值增加,则一次总帐限额可为单个限额提供主要优势。 例如,假设您选择一个370万美元的单一限额来覆盖您在两个地点拥有的建筑物和个人财产。

在政策条款的三个月后,您购买一些设备,并将其存储在位置#1。 您在位置1处的BPP重置价值现在为650,000美元。

一晚的闪电触发了位置#1的建筑物发生火灾。 该建筑物及其所有内容均被销毁。 即使您的BPP的价值高于您在保单起始日期的价值,也会涵盖损失。 损失金额(1,650,000美元)低于370万美元的一揽子限额。

这是另一个演示一揽子限制值的例子。 假设您已选择为您的财产提供四个具体限制:

  1. 在地点1建设:100万美元
  2. 在地点2建设:150万美元
  3. 位置1的BPP:500,000美元
  4. 地点2的BPP:700,000美元

当您的建筑物在位置#1烧毁时,您的个人财产损失($ 650,000)超过您的限制$ 150,000。

你必须自己支付150,000美元。

如果您选择特定限制,请确保每个限制都足够。 如果您在政策期间获得额外财产或改善财产,请务必提高限额。 否则,您的限制可能不足以弥补损失。

附加点

以下是关于一揽子限制要记住的几点。

谨防保证金条款!

最后,一些保险公司将为包含一揽子限额的保单添加保证金条款 。 本条款通过背书包含在内。 如果您的财产遭受巨大损失,它会减少您从保险公司收到的金额。 如果您发现财产保单附有保证金条款,请要求您的保险公司将其删除。