什么是保证金条款?

您的商业地产政策是否包含一揽子限制 ? 如果是这样,您的保险公司可能已经为您的保单添加了保证金条款 。 保证金条款消除了一揽子限额的许多好处。 因此,了解它是什么以及它如何影响您的财产覆盖率非常重要。

一揽子限制

如果在保单期间您的某些财产增加了价值,一揽子限额有助于确保您拥有足够的保险。

该限制可能适用于多种类型的财产,例如建筑物和个人财产。 它也可能适用于多个地点的财产。 例如,假设您的物业政策包括一个300万美元的一揽子限制,涵盖两个地点的建筑物和个人财产。 如果在任一地点发生损失,整个300万美元的限制将可用。

与特定的限制不同,如果一部分财产意外增值,一揽子限额可为您提供保护。 例如,假设您在保单发布后在您的某个地点添加新设备。 因此,您的个人财产价值从500,000美元增加到650,000美元。 如果您的个人财产全部被火烧毁,则可获得300万美元的一揽子限额。 如果您以低于500,000美元的特定限额投保该个人财产,您的限额将被用完。

你将不得不支付剩下的15万美元。

一揽子限额往往与商定的价值覆盖面结合在一起。 如果您选择此保险,您必须在保单开始前向保险公司提交保险财产价值声明。 该声明代表您和您的保险公司之间的协议,即您列出的价值是被保险财产的实际价值。

一旦您的保险公司收到该声明,您保单中的共同保险条款将被暂停。 如果发生损失,您的保险公司将支付适用于受损财产的保险限额。

保证金条款

通过背书将保证金条款添加到商业物业政策中。 如果受到一揽子限制的财产损坏或被破坏,它将限制您将收到的损失金额。 如果发生损失,您的保险公司将不会支付超过受损财产价值的指定百分比。

背书包括保险财产的时间表。 时间表列出了在一揽子限制下被保险的每种财产类型。 每个都由一个房屋编号,建筑物编号和说明标识。 下面显示了保证金条款时间表的样本。

时间表

前提# 1 建筑# 1 保证金条款: 120
物业描述:

建筑物位于加利福尼亚州普莱森维尔的市场街125号

前提#: 1 建造 #: 1 保证金条款: 120
物业描述:位于加利福尼亚州Pleasantville的125 Market St.的商业私人物业

怎么运行的

在这个例子中,位于125 Market St.的建筑物和个人财产的保证金条款百分比为120%。 保险公司使用这个百分比来计算每类财产的最大应付损失。 应付最高损失是保险公司为涉及该财产损失支付的最多损失。 保险公司通过将保证金条款百分比乘以受损财产的价值来计算应付的最大损失。 该价值基于您向保险公司提供的最新价值声明。

例如,假设您购买了一项拥有300万美元一揽子限额的物业保单 。 您目前的政策基于您提交给保险公司的以下价值(假设限制和数值代表重置成本):

  1. 建筑物1号楼(市场街125号):100万美元。
  1. 商业个人财产1号房屋:500,000美元。
  2. 建筑物#2(市场街250号):100万美元。
  3. 商业个人财产在房地产#2:$ 500,000。

如果第一栋物业的建筑物在火灾中被彻底摧毁,则保险公司将不会支付超过120万美元(1.2百万美元)的费用来更换该建筑物。 同样,如果您在房产#1处的所有个人财产都被销毁,您的保险公司最多支付的价值就是60万美元(500,000美元乘以1.2)。

缺点

保证金条款旨在让保险公司受益,而不是保单持有人。 当财产保单中包含保证金条款时,损失应付金额可能会大大低于总括限额。

在下列情况下,保证金条款将产生最大影响:

例如,假设你在不同的位置拥有两座建筑物。 您在两个地点的所有财产都以450万美元的总额限额投保。 您的财产受限于115%的保证金条款百分比。 在开始政策之前,您向保险公司提交了一份声明,表明每栋建筑物的价值为150万美元。 声明显示,您在每个地点的个人财产价值为750,000美元。

在您的某个地点发生火灾,严重损坏建筑物及其内容。 您的建筑损坏达180万美元,您的个人财产损失达900,000美元。 损失总额为270万美元,远远低于您的一揽子限额。 即便如此,您的保险公司只会支付175万美元(150万美元乘1.15)和862,500美元的个人财产损失(750,000美元乘1.15)。 你将不得不自己支付剩余的损失。 您的自付损失为您的建筑物损坏50,000美元和您的个人财产损失37,500美元。

共同保险和免赔额

为了简单起见,上述计算忽略了免赔额和共同保险。 这些不影响应付最高损失的计算。 但是,您的保险公司将减少您的免赔额。 如果您的保单包含共同保险条款,则如果损坏的保险不足,您的保险公司将减少您的损失赔偿金。