什么是保险担保基金?

你的保险人已被宣布为无效!

你刚刚收到你所在州保险专员的来信,这消息并不好。 你们公司的汽车保险公司破产! 你发现这封信特别令人震惊,因为你在一周前提出了一项新的要求。 你该怎么办? 不要惊慌! 您的索赔可能会由您所在州的保险保障基金支付。

什么是担保基金?

担保基金(或担保协会)是由州法律建立的组织。

其目的是保护保单持有人免受保险公司破产。 如果保险公司没有财务上受损,它就会支付赔偿金。 该基金通常由参与保险公司选出的董事会管理。 由国家保险专员监督。

担保资金存在于所有五十个州以及波多黎各和华盛顿特区。大多数州都为财产/意外伤害保险和人寿/健康保险单独维持着独立的资金。 本文将重点介绍前者。

为了应对破产保险公司,许多州通过了由全国保险专员协会起草的示范法案的担保法。 一些州“按原样”颁布了示范法,但大多数州已通过修改版。

如果保险公司被许可在该州开展业务,则需要参与国家的担保基金。 在所有50个州获得许可的保险公司必须在这些州的每个州参加基金。

只有持牌保险公司才能遵守担保法。 没有执照的保险公司(如盈余承运人)没有。 因此,如果您的企业由被宣布破产的未被承认的保险公司投保,您不能寻求保险保障基金的未付赔款保险。

一些州要求雇主自行承担保险责任,以便为自保雇主参加保障基金。

如果雇主由于破产或无力偿付而无力支付工资,该基金将向工人支付福利。

基金如何发展

一些担保基金创建于20世纪40年代,但大多数出现在20世纪60年代和70年代,当时保险公司的破产开始上升。 最初,各州保持单一基金来支付一项业务,如工伤赔偿个人汽车保险保险公司相对较小。 许多人在一个州写了一行业务。 如果保险公司破产,只有少数投保人和一个国家基金受到影响。

如今,许多州都有几个担保基金。 例如,一个州可能为汽车保险,工人赔偿和其他项目(包括一般责任商业财产保险 )运营单独的资金。 保险公司比40年或50年前要复杂得多。 大多数提供多种状态的各种覆盖率。 一些保险公司几乎在所有州都制定了保单。 因此,今天发生的破产可能会影响许多保单持有人,并涉及许多不同州的担保基金。

当保险公司失败时

保险信息研究所引用了一些保险公司可能会失败的原因。

其中包括索赔准备不足,增长过快,利率不足, 保险欺诈和管理不善。 许多保险公司破产是由多种因素共同造成的。

国家保险部门负责监督保险公司确保其财务状况良好。 为此,他们要求保险公司定期提交财务报表。 如果监管机构认为保险公司财务状况不稳定,他或她可以通过获得法院命令来控制保险公司。 如果保险公司的财务状况能够得到改善,监管机构可能会尝试恢复。 如果保险公司无法修复,或者修复失败,监管机构可以要求法院发布清算令。

一旦订单已经发出,监管机构可以亲自管理清算或将这项任务委托给另一方(称为接收方)。

接管人根据法院批准的计划将保险人的剩余资产分配给债权人。 接管人通知保单持有人,该保险公司正在清算,而且该索赔将由国家担保基金支付。 接管人还通知保单持有人其保单将被取消的日期。

如何资助资金

大多数州通过保险公司的评估来获得保证金。 评估通常在保险公司宣布破产后进行。 这意味着保险公司可能会在2017年对其2016年发生的破产进行评估。保险公司只有在与已停业的公司签署相同的业务范围时才会受到评估。 也就是说,编写工人赔偿保险的保险公司要评估工伤赔偿保险公司是否已经破产。 同样,汽车保险公司在汽车保险公司灭亡后进行评估。

一旦保险公司宣布破产,保险部门将确定公司剩余资产的价值。 然后计算保证协会需要支付的索赔金额。 这笔金额由保险公司评估。 州法律通常规定了保险公司可能被评估的最大金额。 这通常是保险公司净保费的百分之一或百分之二。

大多数州允许保险公司通过以下方法之一收回他们评估过的资金:

纽约是唯一不进行破产后评估的国家。 相反,国家使用从保险公司收取的资金来维持基金。 如果保险公司破产,该基金被用于代表该保险公司支付债权。 如果基金跌破一定数额,则从保险公司收取更多资金。

保证金资金索赔

担保基金支付一些但不是全部的索赔。 大多数不包括自保雇主提出的索赔。 有些还排除了某些业务,如保证和信用保险。 一些保证基金不包括惩罚性赔偿。

被保险业务通常由业务所在国经营的担保基金承保。 但是, 工人赔偿索赔由索赔人(雇员)居住的国家的担保基金管理。 这意味着居住在密苏里州的工作人员提出的索赔将由密苏里州的担保基金处理,即使雇主居住在另一个州。

担保基金支付第一方和第三方索赔。 如果您的公司提出了责任索赔并需要辩护,则该基金将支付您的辩护费用 。 大多数担保基金都会指定他们将为任何索赔支付的最高金额。 最常见的限制是30万美元。 该基金不会支付超出指定限额的任何部分。 因此,一些保单持有人可能只收取他们欠款的一部分。 但是,对于工人赔偿索赔没有限制。 这些索赔通常全额支付。

被保险人通常必须在清算令发生之日或之前(或30天之内)发生债权。 如果您的保单在30天期限过期前到期,您的保险将在保单到期日期结束。 您必须立即从另一家保险公司获得更换保险,以避免未保险的损失。 担保基金不会编写新政策。

声明可在清算结束后30至90天内支付。 一些理赔付款可能需要更长时间 赔偿索赔通常需要较长的时间才能结清索赔。

如果许多国家的净资产超过规定的楼层,例如2500万美元或5000万美元,则禁止企业寻求担保基金的承保范围。 这些上限是基于这样的概念,即资本充足的企业有财务上的资金来吸收未付的债权。 他们不需要与小型企业相同的保护。

未经优惠的保费

一些担保基金提供不履约保费的报销。 未支付保费是指您因支付保险公司无力偿还的保费而支付的保费。 例如,假设您的公司为2017年1月1日至2018年1月1日的保单支付了5,000美元的保费。您的保险公司于2017年7月1日宣布破产,并且您的保单在该日生效。 您支付了十二个月的保险,但收到的金额只有一半。 您可能能够从州的担保基金中扣除2500美元的未到期保费。 许多担保基金会对您可能收取的未到期保费金额施加限制(如$ 10,000)。