反分配条款
在标准的ISO 政策中 ，反转让条款位于称为通用政策条件的单独表格中。 这些条件适用于策略中包含的所有覆盖范围。 例如，如果政策包括商业汽车 ， 一般责任和商业财产保险，则反转让条款适用于所有三个保险范围。
该条款的标题是根据本政策转让您的权利和义务。 它包括以下规定：
未经我们的书面同意，您在本政策下的权利和义务不得转让，除非被保险人死亡。
反转让条款禁止被指名的被保险人在未经保险人许可的情况下将其保单项下的任何权利或义务转让给其他人。 唯一的例外是，如果被指名的被保险人是个人（独资经营者）并且他或她去世了。
在这种情况下，允许转让是因为独资企业和个人所有者是同一个企业。 如果个人死亡，企业就无法生存，除非它被卖给其他人。
反转让条款旨在防止保险人无意中承担其从未打算承担的风险。
商业保险公司仔细审查商业保险申请人。 在发布政策之前， 承保人会考虑公司所有者和管理人员的知识和经验。 如果一个企业出售给其他人，新的所有者可能不像以前那样熟练或细心。 从保险公司的角度来看，新业主是未知风险。
损失后分配允许
反转让条款不区分在损失发生之前做出的转让和之后做出的转让。 即便如此，大多数州的法院都允许保单持有人在损失发生后将其权利转让给另一方。 预亏损失分配仍然被禁止。 以下是损益分配保险福利的一个例子。
维克多从他所拥有的建筑物中经营一家名为Vital Vittles的餐厅。 1月下旬晚上，建筑物内的两条水管冻结。 随后管道爆裂，对Victor的建筑物造成相当大的水损害。 维克多被迫关闭他的餐厅，直到修理完成。
维克托雇用了一名水损害承包商Rapid Rapidoration来修复他建筑物的损坏。 他告诉承包商，他急于重新开餐厅时需要快速完成维修。
承包商表示，如果Victor签署了快速恢复政策下的权利，维修工作可以加快进行。 然后，承包商将进行维修并与Vital Vittles的商业财产保险商谈判索赔解决方案。 维克多同意这项任务，承包商开始维修工作。
虽然Vital Vittles的商业地产政策包含反转让条款，但Victor在损失发生后已将其权利分配给快速恢复。 因此，在大多数州，维多利亚州的保险公司都不能拒绝这项任务（假设维克多州允许承担损失分配）。
福利分配的问题
近年来，在某些州，特别是佛罗里达州，福利分配（AOB）协议已经成为问题。 肆无忌惮的承包商已经对不知情的房主和遭受水损害的企业主捕食。
一些承包商独自工作，而另一些承包商则与歪曲的律师一起工作。 无论如何，承包商说服投保人将其根据保单的权利转让给承包商。 承包商然后夸大修理成本并从保险公司收取充足的金额。 投保人对其损失历史留下了大量索赔。 保单到期时，保险人可以拒绝续保 。
在前面的例子中，维克多根据政策将其权利分配给快速恢复。 假设快速恢复只完成维克多大楼的一半维修工作。 实际成本为15,000美元，但承包商以30,000美元向保险公司提交账单。 另外，承包商从不提交账单，但以30,000美元起诉保险人。 无论是哪种情况，保险人都可以拒绝支付，因为承包商有保险欺诈行为 。 维克托不能介入，因为他已经向承包商签了权。 如果承包商对保险公司的诉讼未成功，可以要求维克多公司支付。
避免AOB问题
作为企业主，您可以采取以下步骤避免与AOB和不道德的承包商相关的问题：
- 将任何损失或事故直接报告给您的保险公司（或您的代理人或经纪人 ）。 立即通知您的保险公司。 不要让承包商代表您进行通知。
- 拍摄损坏的照片。
- 在保险调整员记录损坏之前，不要让任何承包商开始工作
- 在雇用他们之前，请彻底审查承包商。 确保他们有适当的许可。 如果您的地区遭受了自然灾害，请注意施工诈骗 。
- 除非您仔细检查过，否则不要签署AOB。 如果您不理解，请向您的代理，保险人或律师寻求帮助。
- 如果您的承包商在签署AOB之前不会做任何工作，请找另一个承包商。
AOBs在健康保险
福利协议的分配在健康保险中很常见。 通常要求患者在接受医生，医院或其他医疗保健提供者的治疗之前同意这些条款。 福利条款的转让将患者根据其健康政策收取福利的权利转让给提供者。 通过签署该文件，该专利同意直接向提供商支付所提供服务的费用。 该条款规定，如果保险公司未能支付费用，患者最终应负责赔偿费用。
一旦治疗完成后，提供者将AOB提交给患者的健康保险公司并提交索赔。 保险公司向提供者提供服务，向患者提供服务。