不幸的是,大多数商业物业政策并没有为计算机和相关设备提供足够的覆盖。
首先,“覆盖财产”的定义可能会排除计算机系统的全部或部分内容。 其次,电子设备和数据容易受到许多财产政策排除的危险(如电涌)的损害。 第三,许多政策对电子数据,软件和(某些情况下)计算机提供了一些“额外覆盖”。 但是,提供的覆盖范围通常非常有限。
本文将解释计算机和数据在最新(2012年)版本的ISO建筑和个人财产覆盖表格中的涵盖范围。 一些保险公司在发布财产保单时“按原样”使用这种形式。 其他人则以ISO格式为出发点开发了自己的表格。 大多数保险公司的形式与ISO形式一样广泛或更广泛。
覆盖物业
计算机和外围设备(如打印机和监视器)符合ISO商业产权政策的“覆盖财产”。
这些物品是“机器和设备”,因此被视为商业个人财产。
但是,与计算机硬件不同,软件和电子数据不属于保密财产。 电子数据包含在Business Personal Property下的“未涵盖财产”清单中。 电子数据的定义很广泛。
这个术语包括作为或存储在计算机软件,硬盘和其他存储设备中的信息,事实或计算机程序。 软件包括系统和应用软件。
还包括在“未涵盖财产”清单中的是替换或恢复有价值的文件和记录丢失信息的费用。 排除适用于硬拷贝文件和记录以及作为电子数据存在的文件。 该政策为恢复损坏的有价值纸张的成本提供了一些“额外保障”。 但是,这种覆盖范围不包括电子有价文件。
排除的危险
计算机,软件和数据可能因相同类型的危险(如洪水 , 地震和风暴)而受到损害,这些危险实际上可能会损害任何类型的财产。 但是,它们特别容易受到下列危险的损害。 ISO形式和许多保险公司的政策不包括这些风险。
- 电源浪涌如果浪涌源自远离您的场所的电源故障 , 则不包括由电涌引起的损坏。 如果源于您的场所的通用设备产生的浪涌也被排除在外。 但是,如果电力浪涌导致覆盖的危险(例如火灾),则由该危险引起的任何后续损失都将被涵盖。
- 电气干扰排除由电,磁或电磁能造成的损坏。 这包括电弧,短路和静电。 如果这些危险中的任何一种引起火灾,则会引起火灾造成的财产损失。
- 温度变化不包括由温度或湿度变化引起的损坏
- 机械故障排除机械故障造成的损坏 ,包括离心力造成的损坏。
电子数据和软件
ISO财产政策为电子数据的损害提供了一些“额外保障”。 请记住,该术语包括存储在您的计算机系统上的软件。 用于替换或恢复已被损坏或被销毁的电子数据的费用覆盖范围。 电子数据涉及哪些风险?
答案取决于您的政策所附带的“损失原因”形式。 大多数企业购买全风险保险(ISO称之为“特殊损失原因”)而不是命名风险。 假设您的政策涵盖“特殊原因造成的损失”,电子数据涵盖以下危险:
- 损失的具体原因这是一个定义的术语,包括十几种独立的风险,如火灾,闪电, 冰雹 ,风暴和塌陷 。
- 计算机病毒涵盖由有害代码或说明导致的对电子数据的损害。 不包括员工操纵计算机系统造成的损害,包括临时工或租赁工 。
提供的电子数据损坏限额仅为2,500美元。 这是适用于整个政策条款的总限额。 如果您没有更换损坏的数据,保险公司将支付更换存储数据的介质(例如外部硬盘驱动器)的费用。
您的物业政策可能会提供比ISO表格更多的计算机,数据和软件的覆盖范围。 您的代理或经纪人可以帮助您确定保险范围是否符合您的需求。 如果没有,你应该考虑购买电子数据处理覆盖 。