覆盖触发器
根据发生政策，覆盖范围由政策期间发生的伤害触发（启动）。 虽然伤害必须发生在政策期限内，但可能会在政策期间或之后提出结果索赔。
根据索赔制定的政策，触发事件是在保单期间针对被保险人的索赔。 导致索赔的伤害可能发生在政策期间之前或期间，但索赔必须在政策生效时提出。 以下示例演示了这两种策略之间的区别。
特蕾西拥有一家咖啡店Tasty Treats。 有一天，一位名叫比尔的顾客滑倒在特雷西的咖啡厅。 当女服务员试图帮忙时，比尔说他没事了，离开了餐厅。 九个月后，美味小吃被起诉了。 比尔起诉该公司的人身伤害 。
比尔的事故发生在2016年11月5日。在事故发生时，Tasty Treats根据2016年1月1日至2017年1月1日的一般责任政策进行了保险。当她的保单过期时，Tracy将其替换为另一个一次性保单 ，该政策于2017年1月1日开始实施。
特蕾西在2017年8月15日收到了比尔的诉讼。哪一项政策适用？
如果美味小吃在发生的政策下被保险，则该索赔将由发生伤害时有效的保单涵盖。 比尔的伤害发生在第一项政策期间（2016年1月1日至2017年1月1日），因此政策将对此声明作出回应。
但是，如果政策是索赔制定的，答案将会不同。 第一项政策不适用，因为特雷西在政策过期后收到索赔。 索赔是在第二项政策期间提出的，因此该政策将适用。
发生范围
大多数一般责任政策是以事件形式写成的。 它们涵盖索赔或诉讼，要求赔偿因事故造成的人身伤害或财产损失 ，或因犯罪造成的个人和广告伤害 。 索赔或诉讼仅适用于在保单期间发生人身伤害，财产损失或个人及广告伤害的情况。 索赔可能在保单期间或保单到期后提出。
一般责任不是唯一以商业形式撰写的商业伤亡保险。 其他包括总括责任 ， 汽车责任和雇主责任覆盖。 某些类型的保险，例如酒类责任和医疗事故，可能会以事件或索赔形式编写。 在发生医疗事故政策的情况下，通常会为在政策期间提供的医疗救治提供保险。 如果治疗发生在保单期间之前或之后，则不包括伤害。
发生政策的主要优点是它们涵盖了“长尾”索赔，这意味着在政策过期多年后出现的索赔。 只要在政策期间发生触发事件（伤害，损害，治疗等），就应该涵盖由该事件引起的索赔。 索赔的时间安排并不重要。
索赔覆盖
顾名思义， 索赔制定的政策涵盖了在政策期间针对被保险人的索赔。 导致索赔的伤害可能发生在政策期间之前或期间。
索赔制定的政策对政策到期后提出的索赔要求很少或根本没有。 这对于从索赔制定政策转变为发生政策，或者完全停止购买覆盖范围的企业主来说是一个问题。 幸运的是，在延长的报告期内 （也称为“尾部覆盖”），未来索赔的覆盖范围是可用的。
ERP涵盖了在政策期间之前或期间发生的触发事件（如人身伤害）引起的索赔。 它不包括在政策到期后发生的事件引起的索赔。 延长的报告期可能很昂贵。
一些索赔制定的政策将保险范围限制在指定日期或之后发生的伤害索赔，称为追溯日期。 不包括在追溯日期之前发生的伤害造成的索赔。 如果您从一个保险公司切换到另一个保险公司，您的新保险公司不应该改变您的追溯日期。 您应该抵制新保险公司提前（提高）追溯日期的任何尝试。 否则，您将失去您旧旧追溯与新追索之间发生的索赔所引起的索赔。
需要考虑的事情
在发生政策和索赔制定政策之间进行选择时，需要考虑以下事项：
- 成本索赔制定的政策比事件政策便宜得多。
- 限制由于通货膨胀，发生政策的限制可能太低，不足以涵盖政策过期多年后提出的索赔。 由于该政策涵盖了当前政策期间提出的索赔，因此索赔政策的限制更可能足够。
- 陷阱索赔制定的政策可能包括不容易发现的限制或排除。 例如，一些索赔制定的政策包含严格的索赔报告要求。
- 转换保险公司如果您在发生保单的情况下投保，则从一家保险公司更换为另一家保险公司的过程将变得更加简单。
- 可用性某些覆盖范围可能无法使用，或者在出现的表单中使用起来过于昂贵。 一个例子是董事和管理人员责任保险，只能在索赔表格上提供。
文章由Marianne Bonner编辑