什么是风险？
恐怖袭击可能会以多种方式影响您的业务。
- 财产损失攻击可能会对建筑物，建筑物内容，车辆和您的业务所拥有的其他财产造成物理损坏。
- 收入损失和额外费用攻击可能会损坏公司的场所，迫使其关闭直至修复完成。 关机可能会导致您的企业失去大量收入。 虽然贵公司可能能够在临时地点继续经营，但它可能会带来额外的搬家和租用费用。 即使您的公司的财产没有受到损害，但如果政府当局阻止您的业务进入，它可能会损失收入。
- 员工受伤恐怖袭击通常涉及使用炸弹或其他燃烧设备。 这些可能会对您的员工造成严重伤害。
- 诉讼恐怖主义行为的受害者可能会针对企业提起第三方诉讼。 例如，受害者可能会声称贵公司未能充分保护其处所而使客户容易受到攻击。
保险公司必须提供恐怖主义报道
商业财产和责任保险公司受联邦法律管辖，称为“恐怖主义风险保险法”（TRIA）。
该法于2002年通过。它要求商业责任和财产保险公司向其投保人提供恐怖主义保险。 如果保单持有人拒绝承保范围，保险公司可能会将恐怖主义排除在政策之外。
TRIA不适用于商业汽车 ， 专业责任 （除董事和官员责任 ），工人赔偿，盗窃和盗窃，生命和健康或个人保险单 。
在这些类型的政策下，保险公司被禁止排除恐怖主义。 因此，由于恐怖袭击而在工作岗位上受伤的员工将有资格获得工人赔偿政策下的福利。 同样，由于恐怖袭击而对公司拥有的汽车造成的损害应当由您的商业汽车政策承担，假设汽车因为汽车实物损坏而受到保险。
仅限经过认证的行为
TRIA创建了联邦政府与商业保险公司之间的损失分享机制。 政府同意分享超过指定阈值的损失。 作为交换，保险公司同意提供恐怖主义报道。 该协议只适用于经认证的恐怖主义行为 。 该术语在法律中定义。 要符合资格作为认证行为，恐怖主义行为必须符合以下所有特征：
- 是一种暴力行为或对人类生命，财产或基础设施有危险的行为
- 由一个或多个人致力于强迫美国平民，或通过强制手段影响美国政府的政策或行为
- 在美国境内（或在美国以外的国家或美国的任务中）造成损害，
- 造成财产损失超过500万美元
- 得到某些美国政府官员的认证
TRIA不要求保险公司承保不符合上述要求的恐怖主义行为。 在保险行业中，不符合认证行为的行为可能被称为恐怖主义的“其他行为”或“非认证行为”。
恐怖主义覆盖面认可
小企业主通常通过对财产或责任政策的认可获得恐怖主义报道。 一些保险公司使用ISO制定的恐怖主义背书。 其他人则使用自己的专有代言。
恐怖主义背书通常限制对认证行为的覆盖范围。 如果恐怖主义行为损害了您公司的财产并且该行为得到认证，那么恐怖主义背书应该涵盖这些损害。
恐怖主义支持的替代方案是独立的恐怖主义政策。
这种报道通常只适用于大中型公司。 它涵盖了恐怖主义行为造成的损失，无论他们是否经过认证。 独立政策也可能包括在美国以外实施的行为
排除和限制
商业财产和责任保险公司使用的许多恐怖主义保险覆盖范围都包含排除条款。 一种常见的排除适用于涉及使用核，生物，化学或放射性材料的行为。 这种排除将消除由“脏弹”释放的辐射造成的伤害或损害的覆盖范围。
恐怖主义背书中的另一个排除适用于未经认证的行为。 在许多州，只有在非认证行为造成灾难性损失的情况下才可以排除。 例如，只有在对50人或以上的人造成死亡或严重身体伤害的情况下，非认证行为才可能被排除在赔偿责任政策之外。 根据财产保单，只有在保险财产损失超过2500万美元的情况下，才可以排除未经认证的行为。
TRIA不包括战争造成的损失。 大多数责任和财产政策已经排除了这种危险。 如果恐怖主义属于财产或责任政策范围，战争仍然被排除在外。
保证火焰伤害
当恐怖分子在2001年撞毁两架飞机进入世界贸易中心时，飞机中的飞机燃料引发大火。 火灾造成双子塔的钢铁失败，建筑物倒塌。
在一些州（称为标准消防政策州），财产保险公司需要承担因恐怖主义行为而发生的火灾损害。 即使政策中不包括恐怖主义，也必须涵盖造成的火灾损失。 因此，如果被保险财产处于标准的消防政策状态，并且政策不包括恐怖主义，则该排除必须包含因火灾引起的损失的例外情况。
在标准的消防政策中，随之而来的损失要求仅适用于直接火灾损失 。 保险公司无需承担因恐怖主义行为引起的火灾导致的业务收入或额外费用损失。 如果您不确定您的业务是否在标准消防政策状态下运营，请向您的代理或经纪人澄清。
恐怖主义信息披露
TRIA要求保险公司在财产和责任政策中包含有关法律的某些披露。
- 购买保险的权利：保单持有人有权根据财产和责任政策购买经认证的恐怖主义行为。
- 损失上限：根据TRIA，保险损失上限为1000亿美元。 如果认证行为产生了1,000亿美元的保险损失，并且您的保险公司已经达到其免赔额，则您的保险公司和联邦政府都不会支付任何进一步损失。
- 恐怖主义溢价：如果您的保险公司向您收取了溢价以涵盖经过认证的恐怖主义行为，则必须在政策中说明保费金额。
- 政府参与：一旦您的保险公司支付了保留（扣除），联邦政府将与您的保险公司分享恐怖主义损失。
你应该购买恐怖主义报道吗？
你应该考虑购买恐怖主义报道？ 答案取决于您的业务的性质和位置。 以下是需要考虑的一些事情：
- 业务类型：某些行业的企业恐怖袭击的风险可能高于平均水平。 这些行业包括政府，军事，能源（石油，天然气，电力），化学品，媒体（报纸，杂志等），交通运输（包括机场和交通系统），娱乐和招待。
- 商业地点：恐怖分子倾向于定位人口密集或吸引大量游客的地区。
- 租赁要求：一些房东要求租户购买恐怖主义报道。 检查您的租赁条款。
- 攻击可能无法通过认证：恐怖袭击造成严重后果的事实并不能保证通过认证。 波士顿马拉松2013年的袭击造成三人死亡，超过160人受伤。这些袭击还造成至少160起商业财产损失和商业收入索赔。 然而，这次袭击从未被证实。
- 认证过程：政府需要时间收集损失数据，以确定是否违反了500万美元的门槛。 这可能需要几个月或几年。
- 保险费用信息：根据保险信息研究所的数据，每百万美元的保险价值，恐怖主义保险的费用通常在19美元至49美元之间。 这通常占财产保险费总额的3％至5％。