购买商业保险时应避免的陷阱

by 玛丽安邦纳

虽然小企业主往往是他们领域的专家，但很多人对商业保险知之甚少。因此，企业主在购买保险时可能会犯错。有些错误可能较小，但其他错误可能会造成严重后果。以下是在为您的企业购买保险时要避免的10个陷阱。

01 - 总是购买最低昂的政策

从一家保险公司到另一家保险公司的保费差别很大，因此在购买保险时购物时很有意义。但是，一些企业主自动选择最便宜的政策。这是个错误。买家在决定购买它之前应该了解一项政策的作用并不包括在内。

购买商业保险时，请您的代理或经纪人从多家保险公司获取报价。然后详细审查这些建议。请确保您考虑每个保险公司在其报价中列出的保险的类型和金额。最便宜的政策是不讨价还价，如果它提供的覆盖面很小。如果您需要帮助比较覆盖范围，请向您的代理或经纪人寻求帮助。您的目标是以合理的价格获得适当的保障。

02 - 购买太小的财产保险

许多小企业主根据商业产权政策为其建筑物和个人财产提供保险。不幸的是，他们并不总是购买足够的限制。

与某些保单持有人一样，您可能会认为包含重置成本保障的政策将自动承担修复或更换受损财产的成本。您可能没有意识到您的保单不会超过保险限额。如果修理或更换受损房产的成本超过限制，您的保单将不会全额赔偿损失。你的公司将不得不承担任何剩余的损失。

你也应该知道，大多数财产保单包括共同保险条款或商定的价值条款。两者都会对您的财产进行保险。如果发生损失并且您未能保持最低数额的保险，您的保险公司将不会支付全额损失。故意保护你的财产并不是一个节省财产保费的好方法！

03 - 以低责任限制赌博

事实上，任何企业都可能遭受诉讼。诉讼是不可预测的。企业主无法预测谁将起诉他们的公司，何时提起诉讼，或者原告将寻求的损害金额。没有人希望被起诉，但诉讼发生。一个大的索赔可能会让一家小公司失业。

购买一般责任险或汽车责任险时，不要吝啬限制。如果您不确定您需要多少保险，请向您的代理或经纪人寻求建议。

请注意，未来的房东，供应商和其他人可能会拒绝与您做生意，除非您持有最低限额的保险。同样，政府实体可能会拒绝向贵公司发出许可证，以便在公共财产上竖立标志，举办活动或进行其他活动，除非您已购买了指定限制。如今，许多公司和政府实体需要100万美元或更多的限额。

04 - 自动选择低可扣除额

免赔额是一种自我保险形式。他们允许保户通过自付小额损失来节省保险费。他们还允许保险公司避免调整小额债权的成本。

购买商业财产或自动物理损失保险时，请勿自动选择低额抵扣。您可能会购买比您需要的更多保险。相反，考虑通过提高免赔额可以节省多少保费，例如100美元到250美元，或250美元到500美元。作为一般规则，您应该选择您的公司可以轻松吸收的最大免赔额。较高的免赔额将激励您保护您的财产免受损害。

05 - 随着业务变化未能调整覆盖范围

大多数企业随着时间而改变小公司成长，获得新财产并雇用更多员工。一些公司扩大了他们的产品供应，而其他公司则转向新的地理区域当企业发生变化时，他们的保险需求也会改变。因此，企业所有者需要让他们的保险代理随时了解所发生的变化。不幸的是，一些企业主不这样做。结果可能是保险覆盖面不足。

重新评估保险需求的最佳时机是在您的保单更新前的几个月。亲自与您的代理或经纪人会面，以便解释您公司发生的任何变化。您的代理应审查您的覆盖率和限制，以确定是否需要进行任何更改。

06 - 未能阅读您的政策

可以肯定的是，很少有企业主喜欢阅读保险单。然而，避免风险管理并不是一个好策略。您必须阅读您的政策，以了解他们所做的和未涵盖的内容。不要等到发生损失时才查看您的政策。您无法为已经发生的已排除损失购买保险。

虽然很多保险单都是用简化的语言编写的，但它们仍然包含一些“法律术语”。如果您在理解措辞时遇到困难，请向您的保险代理人或律师以外行人的名义向您解释。

07 - 未能确保潜在的收入损失

像许多企业主一样，您可能已经根据商业产权政策向贵公司的实物资产投保了损失或损坏。但是，您可能没有考虑物理损失的共同后果，即收入损失。

如果您的营业场所被火灾或其他危险损坏，您的公司可能不得不关闭，直到损坏被修复。如果您的企业不运营，那么您的企业就无法创收，因此停产可能会造成灾难性后果。您可以通过购买业务收入保障来确保您的公司生存下去。如果损失没有发生，此保险可报销您将获得的收入。它还包括您必须继续支付的费用（如租金或电力），无论您的业务是否在运营。

商业收入保险通常与额外的费用保险一起提供。后者包括您在避免或最大程度减少物理财产损失后企业关闭的费用。

08 - 与同一保险公司太长时间粘在一起

保险是一项人员业务，因此与保险公司保持良好关系非常重要。但是，这并不意味着你需要永远坚持同一家保险公司。

像所有的企业一样，保险公司随着时间的推移而变化，变化并不总是更好。在服务质量下降的同时，保费可能会增加。产品可能无法保持最新状态。保险公司的财务评级可能下降。您的保险公司对您的业务的胃口可能会减退。如果你观察到这些变化，那么可能是时候去逛逛了。向您的代理或经纪人询问其他保险公司的报价。您也可以尝试在线购买保险。

09 - 选择错误的代理或经纪人

您的代理或经纪人可以为您支付保险费用的保费赚取佣金。既然你为这个人的服务付费，他或她应该满足你的需求。

一些企业主需要经常与其代理进行交互。其他人想要更加放手的方式。有些需要面对面的联系，而其他人则希望通过电话或电子邮件进行交流。无论您的偏好如何，您的代理商都应该符合您的风格。不要因为惯性而使用不合适的药剂，或者因为你不想通过终止关系来伤害他或她的感受。如果你没有得到你想要的，找到另一个代理。

10 - 未能准确列出实体或地点

大多数责任政策包括被保险人称为声明中显示的人员或商业实体。没有在保单上列出的人或实体不符合指定的保险人。这条规则适用于

一般责任，商业汽车和保护伞政策。忽视在政策上列出商业实体可能会造成灾难性后果。

例如，假设ABC公司生产糖果。出于税务原因，ABC创建了一家名为XYZ Inc.的子公司.ABC然后将其工厂大楼的所有权转让给XYZ。 ABC的所有者购买了一份责任保险，列出了ABC作为被保险人。他们忘记包含XYZ。工厂发生事故，XYZ Inc.被起诉。由于XYZ未列入ABC的政策，ABC的保险公司拒绝承保索赔。

如果业务地点从商业地产政策中被省略，则会出现类似的问题。大多数财产保单包括声明中所述处所的有形财产损失或损坏。如果受损财产位于保单上未显示的房屋内，则损坏可能不在保险范围内。