许多依靠家庭办公室的人不会考虑这些问题。
结果,他们的办公室没有保险或保额不足。 本文将解释为什么典型的房主政策可能无法为您的总部提供足够的覆盖。
房主政策
许多从家庭办公室工作的企业主认为他们的房主政策将保护他们免遭可能发生的财产或责任损失。 这个假设是不正确的。 典型的房主政策包含许多与业务相关的排除或限制。
财产保险
房主政策的财产部分不是为了覆盖商业所有的财产。 它通常提供:
- 企业财产损失的覆盖范围有限。 这个限制可能低至2,500美元。 甚至更低的限制,例如250美元,可能适用于远离住所的财产(如笔记本电脑)。
- 对于用于商业目的的其他建筑物(例如室外棚屋)没有覆盖范围
- 对业务记录丢失或损坏的覆盖有限或没有覆盖
- 对业务数据的丢失或损坏不予保护
- 对因商业财产的实际损失而导致业务关闭而导致的收入损失不予赔偿
责任范围
业务相关排除也适用于房主政策的责任部分。
许多政策不提供以下服务:
企业的定义
大多数房主政策定义了“商业”这个词。 定义因政策而异。 这里有些例子:
- 任何从事经济活动的全职或兼职活动
- 贸易,专业或职业,包括农业
- 任何全职或兼职雇佣,贸易,专业,职业或企业,不论其是否涉及利润动机
这些定义非常广泛。 有些实际上将包括从家庭办公室运营的任何业务。 在一些政策中, 业务不包括志愿者工作,免费提供的家庭日托服务以及其他一些活动。
覆盖家庭办公室
如果房主的政策为您的家庭办公室提供的覆盖面不足,您可以做些什么? 你有几种选择。
房主认可
许多房主保险公司提供支持 ,以扩大为商业地产提供的覆盖范围。
例如,一些保险公司会将商业用房的2,500美元上限增加到10,000美元或以上。 其他保险公司提供家庭企业认可。 如果业务符合特定要求,此保证将该政策扩展为涵盖投保人拥有的业务。 有关如何扩展您的保单的详细信息,请咨询您的保险代理人或经纪人 。
企业主政策(BOP)
国际收支是为小型企业设计的一揽子政策 。 它包括商业财产保险和一般责任保险在一项政策中。 一些保险公司提供专为家庭企业设计的BOP。
国际收支是一项商业政策。 它不会取代你的房主的保险。 如果您的家庭办公室(送货人员,快递员,客户)经常有商务访客,并且担心责任,那么您应该考虑采用BOP。
单独的商业保险政策
第三种选择是购买monoline业务策略。 例如,您可以购买商业物业政策,以保护您的企业免遭丢失或损坏办公室家具和设备。 如果您不需要物业保险,您可以购买一般责任保险,以保护您的业务免受第三方索赔或诉讼。
评估你的风险
在为您的家庭办公室购买保险之前,您应该评估您的风险。 首先,清点你在商业中使用的所有财产,包括电脑和软件。 接下来,您需要确定您的业务资产的重置成本。 您可以在当地的办公用品商店查询新家具和设备的价格。 总重置成本是您需要的财产保险的最低限额。
接下来,考虑贵重文件和电子数据的风险。 你是否将合同或其他重要文件存储在你的办公室? 您是否在家庭办公室电脑上保留客户名单或公司数据? 你的数据是否安全? 如果家人可以访问这些信息,您的数据就不安全。
您是否聘请可以访问您的纸质文档的承包商或家庭帮助,以及电子数据和记录? 如果这些物品丢失或损坏,更换它们需要花费多少钱? 如果费用相当可观,您可能需要有价值的纸质保险和电子数据处理服务 。
第三,考虑物质损失对收入的影响。 如果您的企业财产遭受物质损失迫使您关闭运营,您的企业是否会损失大量收入? 如果答案是肯定的,你应该考虑购买商业收入保险 。
最后,考虑你的责任风险。 客户,商业伙伴,包裹派送人员或其他人访问您的办公室吗? 如果是这样,考虑购买一般责任保险。 如果您的企业提供服务或向他人提供收费的建议,则可能需要错误和遗漏责任保险 。
文章由Marianne Bonner编辑