工伤保险
工伤赔偿保险给员工因工伤受伤。 这是大多数州的强制性报道。 因此，大多数雇佣工人的企业都有法律义务购买工人的赔偿范围。
劳动者赔偿法的渊源
在颁布工人赔偿法之前，美国工人面临着多种与就业有关的危害。 许多人在肮脏的工厂，尘土飞扬的矿井或火灾多发的办公室里辛勤工作。
许多工人受重伤或在工作中遇难。
受伤的工人（或他们的幸存者）谁想要赔偿他们的伤害只有一个选择：起诉他们的雇主。 很少有员工采取这一措施。 首先，诉讼昂贵，大多数员工缺乏必要的资金。 其次，雇主可以通过使用下列三种防御措施之一来击败大部分员工诉讼。 这些防御通常被称为“邪恶的三位一体”，因为受伤的工作者难以克服：
到20世纪初，美国公众已经对受伤工人的困境表示同情，并要求进行改革。 1911年，威斯康星州通过了美国第一部工人赔偿法。其他州则迅速出现，到1920年，大多数州都通过了工伤赔偿法。
最后一个州是1948年通过法律的密西西比州。
大交易
工人赔偿法通常被称为工人和雇主之间的大交易。 法律规定雇主通过其工人的赔偿保险人向受伤的工人提供福利。 如果雇主履行这项义务，他们（大部分）不受受伤工人的诉讼。
在几乎所有的州，工伤赔偿保险旨在成为受伤员工的唯一补救措施 。 因此，法律通常禁止雇员在工人受到工伤赔偿保险的情况下起诉雇主工伤。
法律涵盖大多数工人
尽管工人赔偿法涵盖了大多数工人，但他们确实有一些例外。 这些因州而异。 几乎所有国家都排除了根据联邦工人赔偿计划投保的个人，如海事工人。 大多数州不包括独立承包商 ，家政工和农业雇员。 有些国家不包括特定职业的工人，如受过任命的司铎，房地产经纪人和专业运动员。 如果您不确定该州法律如何适用，请咨询您的保险代理人或律师。
工人赔偿法的一个特点是，他们无论过错都付钱。 即使工人因自己的疏忽或同事的伤害而导致工伤，工人也会得到补偿。
提供的好处
州法律确定了受伤工人的福利。 各国提供的福利类型相当一致。 这些通常包括：
- 医疗保险：包括医生，医院和护理的医疗费用 ; 药物; 诊断测试; 物理疗法; 和医疗设备
- 残疾：提供临时或永久残疾期间工资损失的部分补偿。 残疾可能是全部或部分。
- 康复：为必须由于受伤而改变职业的工人提供职业培训
- 死亡：为在工作中丧生的工人幸存的配偶和未成年子女支付死亡补助金
虽然大多数州都提供类似的福利，但他们提供的数额可能差异很大。 例如，一个州可能为临时性残疾人提供长达500周的福利。 另一个州可能只支付104周的福利。
工人赔偿政策
除非他们在垄断状态下开展业务，否则雇主可以从提供这种保险的私人保险公司购买工人赔偿保险。 大多数工人赔偿保险公司都以国家赔偿保险委员会 （NCCI） 制定的标准格式发布政策 。
该表格包括两部分。 第一部分提供了工人的赔偿范围。 第二部分涵盖雇主责任。
工人赔偿政策的第一部分为受伤的员工提供福利。 员工享受雇主工作场所所在州的工人赔偿法规定的福利。 该法通过引用并入政策。 如果雇主有多个州的工作场所，那么所有这些州的法律都成为该政策的一部分。
该政策的第二部分提供了雇主责任保险 。 它涵盖了受伤雇员对雇主的诉讼。 如上所述，工人赔偿法不包括所有工人。 此外，法律可能会排除某些类型的疾病或伤害。 例如工作中发生的心脏病或中风，但不被认为是职业性的。 雇主责任保险保护雇主不受基于工伤补偿保险范围内的伤害的诉讼。
劳动者报酬分类
工人赔偿保险的定价基于分类系统 。
雇主分为描述其具体业务的分类。 这个想法是，类似类型企业雇用的工人面临类似的在职伤害风险。 每个分类代表一种职业，例如景观园艺或电线。 从事类似职业的雇主被分配相同的分类。
最广泛使用的分类系统由NCCI开发。 大多数州都使用这个系统或者一个类似的系统。 NCCI系统包括数百个分类，每个分类都由描述和四位数代码标识。 一个例子是文员办公室工作人员，编码8810.每个分类被分配一个费率。 适用于特定分类的比率因州而异。 在一些州，工人赔偿额度由NCCI管理。 在其他国家，由州评级局管理。
保费计算
工人的补偿保费是根据两个主要因素计算的：薪水和工资。 薪酬指薪酬，工资，奖金等，每年作为报酬支付给工人。 工资分为适当的班级代码。 对于每个适用的班级代码，工资单除以100，然后乘以费率。
例如，Harry拥有一家零售五金商店Happy Hardware。 哈里雇佣了25名工人。 一名员工作为兼职簿记员在后台工作。 剩下的24名员工在店内工作。 每年，哈利24名店员的工资总额达到50万美元。 他的簿记员的工资是$ 25,000。 Harry的商店员工被归类为商店硬件Code 8010.他的簿记员被归类为文员办公室员工Code 8810.哈利州的分类代码 8010的费率为2.50美元，而代码8810的费率为0.40美元。 哈里的奖金计算如下：
店员：（$ 500,000 / 100）X $ 2.50 = $ 12,500
簿记员：（$ 25,000 / 100）X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600溢价
体验评级
大多数购买工人赔偿保险的雇主都需要经历评级 。 当经验评级适用时，雇主的损失历史影响雇主为工人赔偿保险支付的保险费。 雇主的损失经历与同行业其他雇主的平均经验相比较。 如果雇主的历史好于平均水平，它将获得工人补偿金的信贷。 如果它的经验比平均水平差，它将收到借方。
取决于你的国家，经验评级系统可能由NCCI或国家保险局管理。 您的工人赔偿保险公司将您的保费和损失数据报告给管理员。 管理员然后使用该数据来计算您的体验修饰符。 您的修改器通常基于三年的数据，并且每年更新一次。 它可能小于一个（信用），等于一个（单位）或大于一个（借方）。 你的修改器显示在由NCCI或你的州政府制作的经验评价表上 。
以下示例演示了您的体验修改器如何影响您的保费。 假设Happy Hardware比他所在州的大多数五金商店有更好的损失历史。 Happy Hardware的体验修饰符是.90。 Happy的良好的损失经验使公司对工人的补偿保费享有10％的折扣：12,600美元X .90 = 11,430美元
现在假设Happy Hardware的损失经历比组平均值差，导致1.15的修改。 Happy的保费现在比平均水平高出15％。 Happy的保费为$ 12,600 X 1.15 = $ 14,490。