过度与伞覆盖
许多保护伞政策提供了超额责任和保护伞的组合。
如果损失超过主要赔偿责任政策规定的限额，超额保障可提供额外限制。 覆盖范围适用于主要保险未涵盖的损失。
一些所谓的雨伞实际上是过度伪装的政策。 它们只是反映了基本政策提供的覆盖范围。 在购买保护伞时，寻找比您的主要政策涵盖范围更广的政策。 您的代理人或经纪人可以帮助您确定哪种伞适合您。
保险协议
保险协议是一把伞的基础。 在审查政策时，这是一个合乎逻辑的地方。 它包含一个概述所提供覆盖面的广泛声明。 在保险协议中有三个关键特征。
首先是保险公司将“代表支付”的声明。 这意味着保险公司将提前支付赔偿金，而不是提供报销。
避免任何以“我们会赔偿你”为开头的保护伞。 这意味着您的保险公司只有在您从口袋中支付款项后才会偿还您的费用。
其次，该保护伞应该具有与您的主要一般责任保险相同的承保触发（ 事件或索赔 ）。
如果主要责任政策在事件发生的基础上适用，则该事件也应适用于事件发生。 同样，如果您的主要一般责任政策是索赔制定的，您应该购买索赔制伞。
第三，检查保护伞是否包含自我保险 （SIR）。 SIR是一个美元金额（例如$ 10,000），您必须为每个被保护伞覆盖的索赔支付，而不是由您的主要保险支付。 如果可能的话，选择一个没有SIR的策略。
谁涵盖？
一项保护伞政策应涵盖一般责任和商业汽车责任政策中“谁是受保人”一节中描述的所有人员和实体。 理想情况下，它将提供比基本政策更广泛的覆盖范围。
寻找的一个重要特点是自动覆盖更多的被保险人 。 这消除了通过代言添加个人派对的必要性。 一些政策涵盖了特定类型的额外保险人，如房东或供应商 。 其他人在您的主要政策下涵盖作为额外保险人的所有各方。 根据书面合同条款，一些雨伞限制了被要求作为额外保险人承保的各方。
防御
政策的防御部分应该声明除了（不在保单范围内）保险公司将支付防务费用 。 这很重要，因为捍卫索赔的成本可能很高。 如果这些成本降低了您的保险限额，您可能只有很少的保险或没有承保保险。
有些雨伞没有清楚说明除限制之外是否支付了防御费用。 在这种情况下，寻找最终净损失 。 保险协议可能规定保险人将代表被保险人支付最终净损失。 如果政策中包含此术语，请在定义部分查找其含义。 确保最终净损失不包括防务成本。
排除
如果您购买了雇主责任 险和汽车责任险 ，您的保护伞也应包括这些保险范围。
确保他们不被排除在外。
在评估保险报价时，请务必询问保险公司将为保单添加什么样的背书和排除 。 请注意，保护伞可能会排除主要政策所涵盖的一些损失。 例如，大多数雨伞都不包括财产损害您的保管或控制权，包括房屋租赁损坏 。 同样，大多数保护伞都不包括在没有保险的驾车者或无过失汽车法律下对您施加的义务。
条件
许多雨伞在“条件”部分中包含一项标题为“基础保险维护”的条款。 本条款通常要求您保留购买伞时有效的所有主要策略。 如果您取消或不续签主要保单，您必须立即通知您的保险公司。