商业保险

为什么你的公司需要商业责任保险

企业需要责任保险来保护自己免受商业伙伴，客户，客户和其他第三方提起的诉讼。诉讼可能非常昂贵。如果公司被起诉，责任保险可能意味着企业的生存和解散之间的差异。

责任保险涵盖与诉讼相关的两种成本：赔偿和辩护。

赔偿范围适用于支付给原告的损害赔偿或和解。这个覆盖范围受限制，例如100万美元。一旦保单限额用完，您的保险公司将停止赔偿损失或赔偿金。

防御范围适用于调查索赔和捍卫诉讼的费用。它包括您的保险公司向传票证人发出的费用，进行证词，并聘请专家为您辩护作证。它还包括律师为保护你而收取的费用。律师可以由保险公司雇用或聘请外部公司。大多数（但不是全部）责任政策提供无限的防御覆盖。这意味着您的保险公司将继续支付保护您的费用，直到索赔或诉讼解决。

企业可能需要三种基本的责任保险类型：一般责任，综合责任和职业责任保险。

几乎所有的企业都需要一般责任保险。

这种覆盖范围可以保护企业免受一些常见类型的索赔或诉讼。它包括三种类型的覆盖：

这些覆盖率通常分别指定为覆盖范围A，覆盖范围B和覆盖范围C.

身体伤害和财产损失责任（保险范围A）适用于针对您公司的人身伤害或财产损失的索赔或诉讼。它涵盖了声称贵公司的疏忽引发了导致索赔人遭受人身伤害或财产损失的事故（事故）的索赔。

覆盖面A相当广泛。它涵盖了大多数人身伤害或财产损失索赔，除了那些受到排除的人。

身体伤害和财产损失责任涵盖以下所有内容：

个人和广告伤害责任涵盖了因涵盖的罪行而引起的对他人的伤害。与覆盖范围A相比，覆盖范围B适用于财务损失而非人身伤害。只有在个人和广告伤害定义中列出的七类罪行中的一种造成损害时才会受到伤害。涉嫌犯罪包括诽谤，诽谤和误捕等行为。这些行为属于故意侵权行为，意为导致无意伤害的故意行为。

覆盖范围B包括您在广告业务过程中犯下的某些违规行为。例如，它涵盖了其他公司声称你在广告中贬低其产品的说法。

与Coverages A和B不同，医疗支付范围（覆盖范围C）不包括第三方诉讼。而是涵盖在您的场所或场外工作场所受伤的个人发生的医疗费用。无论过错如何，这些费用都包含在内也就是说，受害方无需证明您有责任根据您的保单收到付款。

医疗支付范围旨在阻止受伤客户和其他第三方提起的诉讼。提供的限额通常很低，例如10,000美元。

商业保护伞是一种负责两种功能的责任政策。首先，它作为额外覆盖范围，提供额外的责任限制。在您的主要责任政策限制已用完后，您的保护伞限制适用。其次，保护伞涵盖的范围比您的基本责任政策更广泛。也就是说，它包含您的主要策略未提供的coverage。

一把伞可以保护你的公司避免可能破坏公司的巨大损失。例如，一个孩子跌入商店后，头部严重受伤。他在重症监护医院度过了几个星期。他的父母控告你的公司因人身伤害，索赔以150万美元结算。结算金额超过您的一般责任保险单中的每次100万美元的限额。如果没有保护伞，贵公司将面临50万美元的自付损失。

几乎所有的保护伞政策都适用于您的主要一般责任政策。如果贵公司为商业汽车责任或雇主责任投保，您的保护伞也应包括这些保险范围。一些雨伞包括自保（SIR）。 SIR通常适用于由您的保护伞覆盖但不在主保险范围内的索赔。

购买保护伞时，请记住，政策差异很大。有些提供比其他更广泛的覆盖。有些可能会排除包括在您的主要政策中的承保范围，例如酒类责任。如果您需要帮助解密政策语言，请向您的代理或经纪人寻求帮助。

顾名思义，错误和遗漏责任保险涵盖了由于企业在向他人提供服务过程中所犯的疏忽行为，错误或遗漏而产生的索赔。错误和遗漏（E＆O）责任也被称为专业责任。

E＆O保险涵盖索赔，要求赔偿经济损失而非人身伤害或财产损失。任何提供建议或执行服务的公司都应该考虑这个覆盖范围。例如会计师事务所，咨询公司，工程公司，建筑公司和网站设计公司。 E＆O政策通常以索赔为基础。

许多E＆O保险公司提供针对特定类型业务的政策。例如，会计师事务所可以购买会计师E＆O保险。工程或建筑公司可以购买建筑师和工程师的E＆O保险。医生可以购买医生专业（或医疗事故）保险。一些保险公司还提供称为杂项职业责任保险的“全面保险”。这种保险可以用来确保许多类型的企业有职业责任风险。

许多公司购买一组经常被称为管理责任保险的E＆O保险。该类别包括以下内容：

董事和高级职员（D＆O）责任：对公司高级职员或董事（如果他们没有得到公司的补偿）对其在代表公司履行职责时犯下的错误或遗漏提出索赔。此外，还涵盖了因其对董事和高级职员行为的替代责任而产生的对公司的索赔。专门的政策适用于某些类型的企业。例如，私人公司可以购买私人公司D＆O覆盖。
雇佣惯例责任：涵盖雇员提出的与歧视，错误终止和骚扰等行为有关的雇佣索赔。
信托责任：涵盖针对员工福利计划受托人的索赔，因为他们在执行此类计划时犯了错误或遗漏。

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